Cuando te cruzas con un coche en la carretera, no te paras a pensar si tiene el seguro en vigor o no. Todos tenemos interiorizado que tener el coche asegurado es una obligación y la gran mayoría de los propietarios de vehículos lo cumplimos, aunque existen excepciones. Cualquiera de ellas puede llevarte a la necesidad de tener que comprobar si un vehículo está cumpliendo con esta obligación. Cualquier transacción que tengas que hacer con un coche sin seguro puede complicarse más de lo que crees, y por ello es mejor asegurarse de este dato. Así, a continuación vemos cómo saber si un vehículo tiene seguro de todas las formas posibles, y en qué casos puedes necesitarlo.
¿Por qué puedes necesitar saber si un coche tiene seguro?
El seguro del coche es, como tú ya sabrás, de suscripción obligatoria. A día de hoy, saber si tu coche tiene seguro no tiene mayor misterio: o bien tienes la aplicación de tu aseguradora en el móvil, o conservas emails y mensajes de móvil de los trámites que has hecho con ellos. En el peor de los casos, podrás consultar el pago del recibo en tu banco. Sin embargo, toda esta información puede extraviarse, o tal vez te veas en alguna de estas situaciones:
Llevas mucho tiempo sin mover el coche y no estás seguro de si tiene el seguro en vigor. Tal vez por tu ritmo de vida no te mueves en coche muy a menudo, o puede ser que ese sea el caso de algún familiar a quien quieres ayudar. El caso es que no estás seguro de si el pago de recibos está al día, o puede que incluso no sepas con qué compañía estaba contratado el seguro exactamente.
Vas a comprar un coche de segunda mano y quieres asegurarte de que tiene “los papeles” en vigor, sobre todo el seguro y la ITV. Si un coche pasa sin seguro varios meses, muchas compañías pueden negarse a asegurarte, por lo que un simple cambio de coche puede suponerte grandes quebraderos de cabeza.
Si has tenido un siniestro y quieres comprobar que el otro implicado tiene seguro. Obviamente, esta es la situación en la que a nadie le gusta verse, pero es más frecuente de lo que crees. No te olvides de que más de 2 millones de vehículos en España circulan sin asegurar.
La matrícula, la clave para saber si un vehículo está asegurado
Al igual que tú tienes un DNI o un NIE que te identifica como ciudadano, los coches tienen su matrícula, que los incluye en registros y los hace fáciles de localizar. Así, para todas las alternativas que tienes para consultar si un vehículo tiene seguro, deberás saber el número de matrícula.
Por supuesto, si haces la consulta acerca de un coche de tu propiedad o que planeas comprar, tienes su número de matrícula a simple vista. Pero la cosa se complica si estamos hablando de un siniestro. Sobre todo si el otro conductor se da a la fuga, cuentas solo con unos pocos segundos para recobrar la calma, ver su número de placa, y retenerlo en tu memoria. Aunque es más que probable que tengas suerte y puedas hablar con el resto de implicados en el accidente e intercambiar datos del seguro.
En cualquier caso, seguro que no te descubrimos nada nuevo cuando te decimos que lo fundamental para saber si un coche tiene seguro será tener su número de matrícula. Con ese dato puedes usar los dos métodos que te contamos a continuación.
Cómo saber si un vehículo tiene seguro a través del Consorcio de Compensación de seguros
El Consorcio de Compensación de Seguros (el mismo organismo que te indemnizará si sufres un accidente con un coche sin asegurar) gestiona una base de datos llamada FIVA. Este Fichero Informativo de Vehículos Asegurados se creó para que la Administración Pública pudiera consultar si cualquier vehículo tiene seguro y a nombre de quién está, y los organismos que más lo usan son la Policía y la Guardia Civil.
Tú puedes, como particular, consultar el fichero FIVA para ejercer tu derecho de acceso a tus propios datos, y no te cobrarán por esta consulta. Sin embargo, si lo que necesitas es comprobar si otro vehículo está asegurado, la tarea se complica. El Consorcio de Compensación de Seguros no te dará información de otras personas, salvo en dos excepciones:
Representas a la persona de la que estás solicitando los datos. Deberás poder justificarlo.
Has tenido un accidente y la consulta es sobre el otro implicado. Para este caso debes entregar una copia del parte de daños de tu vehículo, o la declaración amistosa del accidente.
Puedes hacer una consulta a FIVA yendo presencialmente a una oficina del Consorcio de Compensación de Seguros, o contactando con ellos por email o por correo ordinario. Sin embargo, si la consulta es por un siniestro, puedes estar tranquilo porque tu aseguradora se encargará de solicitar esta información.
Cómo saber si un vehículo tiene seguro a través de la DGT
Esta alternativa es igual de burocrática que la anterior, pero se hace en un organismo que seguro que te resulta más familiar.
La DGT emite informes de Vehículo que recogen varios datos. Existe un informe reducido gratuito que tiene información general sobre matriculación y cargas. Pero, para saber si el coche tiene seguro, será necesario pedir un informe completo, para lo que hay que pagar una tasa de 8,50 €. Todos ellos pueden solicitarse tanto de forma presencial como por la App o la sede electrónica.
Estos informes están a disposición de todo el mundo, siempre y cuando haya interés legítimo y directo. O, dicho de otra forma, que tengas algún motivo para pedirlos. Por ejemplo, porque vayas a comprar el vehículo a un particular, o porque lo necesites por alguno de los motivos que hemos visto.
Tú puedes comprobar si un vehículo tiene seguro… pero también la policía
Ahora ya conoces las alternativas que tiene un particular para saber si un vehículo tiene seguro en vigor. Y antes hemos mencionado que algunos de estos métodos solo son de libre consulta para organismos públicos, por lo que te imaginarás que la policía puede consultar en cualquier momento si tienes el coche asegurado. Hasta una simple foto de radar da suficiente información para hacer una consulta automatizada a FIVA que permita saber si tienes el coche asegurado o no.
Así que no te la juegues a la hora de contratar un seguro. En CHECK24 puedes usar nuestro buscador de seguros de coche y encontrar la alternativa más económica para ti sin renunciar a ninguna de las coberturas que más necesitas. Y, si tienes el coche sin asegurar, contacta con nuestros expertos en seguros y te ayudarán a buscar la mejor opción.
Sacarse el carnet de conducir es un rito de paso de la vida moderna. Seguro que tu hijo o hija esperaba este momento con ilusión, y ahora que ya tiene su permiso de conducir celebra su recién ganada libertad. Sin tener que esperar al autobús ni depender de los padres, para el nuevo conductor son todo ventajas. Sin embargo, cuando llega este momento a todos los padres y madres les asalta una preocupación: ¿Puede mi hijo conducir mi coche con mi seguro? ¿Tengo que incluir a mi hijo en el seguro para que esté cubierto?
Seguramente te hayan contado auténticas historias de terror sobre conductores novatos que se han visto sin cobertura del seguro tras accidentes graves por no hacer este pequeño trámite. Y, por supuesto, no quieres que esta sea tu situación, ni por tu hijo ni por el desembolso que supondría. Así que en CHECK24, para ayudarte, te contamos si tienes que incluir a tu hijo en la póliza del seguro para que esté cubierto, y cómo puedes hacerlo.
Por el principio: entiende cómo funciona la cobertura de tu seguro
Antes de resolver esta cuestión acerca de si tu hijo puede conducir tu coche y estar cubierto por el seguro, queremos dar un paso atrás. Saber cómo piensan las aseguradoras a la hora de evaluar a sus potenciales clientes te puede ayudar no solo a resolver esta duda, sino a ahorrar en tu seguro en el futuro.
Lo primero que debes saber es que los seguros funcionan basándose en el riesgo. Como ya te habrás dado cuenta, cuanto más probable sea que sufras un accidente, más caro resultará tu seguro. Ya que las aseguradoras se hacen cargo de los gastos que las personas que conducen el coche generan al sufrir accidentes, obviamente premiarán a los conductores que tengan menos siniestros, ya que serán en los que tengan que gastar menos y, por extensión, los que le resulten más rentables. Precisamente por este motivo te piden declarar a los conductores ocasionales, de forma que el seguro sea nominal.
Así, si eres una persona de mediana edad con pareja estable e hijos que usas el coche para ir el fin de semana a dar un paseo por la ciudad, tendrás un perfil de poco riesgo. Sin embargo, si te acabas de sacar el carnet y conduces el primer coche que se compró tu padre y que ya no usa para ir a clase y para salir de fiesta los fines de semana, tu perfil es completamente diferente (y te adelantamos que con mucho más riesgo para las aseguradoras).
Entonces, ¿puede mi hijo conducir mi coche con mi seguro?
Es fácil pensar cómo llegan las aseguradoras a la conclusión de que los conductores noveles tienen mayor riesgo de sufrir un accidente. Por edad, los conductores jóvenes pueden ser más imprudentes que otros de más edad. A eso, hay que sumarle que la falta de experiencia jugará en su contra si tienen que reaccionar rápido, o se encuentran con una situación inesperada que no salía en los test de la autoescuela. Además, no tener historial de siniestros previos hacen que las aseguradoras se pongan en la peor situación posible.
Por tanto, las compañías de seguros consideran a los menores de 26 años y a quienes tienen menos de 2 años de carnet entre los perfiles con más riesgo. Tal es el punto, que casi todas las pólizas de seguros de automóvil tienen una cláusula específica para excluir a los conductores noveles de las coberturas si no se les declara explícitamente en la póliza.
¿Y por qué a mi hijo no le cubriría, pero a mi pareja sí? Para responder a esto, debemos volver al concepto del riesgo. Lo más probable es que tu pareja tenga una edad parecida a la tuya, y se sacara el carnet de conducir hace ya años. Tal vez incluso tiene bonificaciones. Todos estos motivos suponen que su perfil de riesgo sea muy parecido al tuyo. Así, aunque técnicamente los seguros de coche son nominales, tu aseguradora no tendrá problema en cubrir también a tu pareja. Sin embargo, el perfil de riesgo de tus hijos es muy diferente al tuyo, por todos los motivos que hemos visto. Esto supone que tu seguro puede no cubrirle en caso de accidente, o limitar en gran medida las coberturas.
Consecuencias de que tu hijo conduzca tu coche sin figurar en el seguro
En caso de que decidas no declarar a tu hijo en el seguro o que se te olvide, las coberturas de tu seguro en caso de siniestro pueden verse alteradas, o incluso no aplicarse. Las principales consecuencias de que tu hijo no figure en la póliza son las siguientes:
Para siniestros en los que tu hijo sea culpable, la aseguradora puede negarse a hacerse cargo de los daños a terceros. Aunque técnicamente la responsabilidad civil está cubierta en todos los casos, tu seguro puede reclamarte la responsabilidad a posteriori. Así, la aseguradora entenderá que faltas a tus obligaciones si no declaras cambios importantes en el riesgo como este en tu póliza.
En caso de que el otro implicado en el siniestro sea el culpable, tu seguro puede no reclamar en tu nombre, ya que técnicamente quien conducía tu coche es una persona no cubierta por el seguro. En ese caso, te tendrás que hacer cargo de toda la gestión.
Si tenías el coche asegurado a todo riesgo, pueden negarte esas coberturas si quien ha sufrido el accidente es un conductor novel no declarado. Por tanto, la reparación de daños propios correría a tu cargo, a pesar de estar pagando un todo riesgo.
Además, tienes dos opciones para añadir a tu hijo al seguro, cada una para un rango de precio y con unas ventajas y unos inconvenientes.
Incluir a tu hijo como conductor habitual
En caso de que decidas incluir a tu hijo en el seguro como conductor habitual, debes saber que esta suele ser la opción más cara. Sin embargo, tiene la ventaja de que tu hijo empezará a tener bonificaciones inmediatamente. De esa forma, una vez tenga su propio coche, ya tendrá reducciones en el precio si tiene un buen historial de siniestros. Ya te hemos explicado cómo funciona el sistema bonus/malus, y cómo este te acompaña incluso cuando cambias de seguro gracias al fichero SINCO. Y, al igual que si eres un conductor poco precavido te puede penalizar, también te supone un enorme beneficio si no has sufrido siniestros.
Incluir a tu hijo como conductor ocasional
Esta es la opción por la que se decanta la mayoría de la gente a la hora de incluir a sus hijos en el seguro del coche cuando se acaban de sacar el carnet. Suele ser la preferida porque resulta algo más económica. Sin embargo, tiene ciertos inconvenientes, y el principal es que tu hijo no acumulará bonificaciones para sus futuros seguros.
Eso quiere decir que, cuando tu hijo o tu hija tenga su primer coche a su nombre, el precio para su seguro será elevado, incluso aunque ya no sea conductor novel.
¿Puede mi hijo conducir mi coche con mi seguro? Todos los detalles
¿Cuánto sube el seguro del coche por incluir a mi hijo?
Responder a esta pregunta es complicado. Como ya hemos visto, son muchos los factores que afectan al precio de un seguro de coche. Esto supone que dependiendo de la compañía, el precio varíe desde unos pocos euros hasta varios cientos. Sin embargo, algunas estadísticas nos dicen que tu seguro puede llegar a subir un 50%. Este es el principal motivo por el que muchos propietarios de vehículos se plantean si merece la pena añadir a sus hijos en el seguro. Pero, como ya habrás visto si has llegado hasta aquí, las consecuencias son demasiado graves como para arriesgarse a cambio de un poco de dinero.
¿Cuándo se deja de ser conductor novel?
Algunas aseguradoras pueden establecer condiciones propias, por ejemplo subir la edad hasta la que se considera conductor novel. Sin embargo, la norma general será que una vez pasados los 26 años y tras tener el carnet de conducir por más de dos años, tu hijo dejará de ser conductor novel. En ese momento, perderá dos grandes agravantes del riesgo y lo notaréis en el precio del seguro.
¿Pueden cancelarme el seguro por añadir otro conductor?
En algunos casos, tu aseguradora puede anular tu seguro si, al añadir otro conductor, considera que el riesgo pasa a ser demasiado elevado. Si ocurre esto, tu aseguradora te dará un breve plazo, tras el cual anulará tu seguro. Tú deberás buscar otro seguro lo antes posible para no incumplir la ley. En CHECK24 podemos ayudarte si te ves en esta situación.
¿Y si mi hijo tiene coche propio?
Otra situación en la que puedes verte es que tu hijo, aunque sea conductor novel, tenga su propio coche. Tal vez has decidido poner a su nombre un coche que teníais parado en el garaje, ya que será una buena forma de que gane habilidades al volante. O también puede ser que hayáis decidido regalarle un coche propio. Sea cual sea el motivo, os encontráis con la situación de que el seguro se os va de precio.
Antes de que pienses en ponerte a ti de titular del seguro en lugar de a tu hijo, ten en cuenta que todo lo que hemos visto aquí se aplica igual si el dueño del coche es tu hijo. Así, si tu hijo no figura expresamente en la póliza del seguro, no estará cubierto. Además, muchas compañías no os asegurarán si el propietario del vehículo es menor de 26 años, y además el tomador del seguro es otra persona.
Por tanto, para este caso concreto lo mejor (y, en algunos casos, la única opción) será poner a tu hijo como conductor principal. Debes saber que, durante el primer año, el seguro resultará algo caro en comparación. Pero cuando llegue el momento de la renovación, podréis comparar y encontrar el mejor precio.
¿Nos cubre el seguro si le doy a mi hijo clases de conducir?
Rotundamente no. Si le das clases de conducir a tu hijo para ahorraros prácticas de la autoescuela, tal vez os salga caro. Conducir sin carnet es uno de los supuestos que tu seguro no te cubre, bajo ningún caso. Además, más allá de posibles problemas en caso de siniestro, debes saber que recibiríais una multa de hasta 3.000 € y la inhabilitación para presentarse al examen de conducir.
El mejor seguro de coche para jóvenes
Llegados a este punto, seguramente estés desilusionado ante la obligación de incluir a tu hijo en el seguro del coche, ya que te va a suponer un desembolso importante. Sin embargo, si sabes donde buscar puedes encontrar ofertas interesantes, incluso para conductores sin experiencia. En el blog de CHECK24 ya hemos repasado qué buscar a la hora de contratar un seguro para un conductor joven.
Conclusión
Así, has visto que para que tu hijo conduzca con tu coche debes incluirle específicamente en el seguro, y también has visto las consecuencias de no hacerlo. Añadir un conductor adicional a tu seguro de coche te garantiza que estará cubierto ante todo lo que pueda pasar. Si además lo incluyes como conductor habitual, por algo más de dinero harás que sus primeros seguros a su nombre resulten más económicos.
Y, como siempre, usa el comparador de seguros de CHECK24 para conseguir el mejor precio sin renunciar a ninguna cobertura esencial para ti y para los tuyos.
La posibilidad de que declaren tu coche como siniestro total no es plato de gusto para nadie, pero es una posibilidad que siempre está ahí. Por suerte, casi seguro tienes un seguro que te cubre la pérdida total del vehículo en diversas situaciones con una indemnización. Sin embargo, ¿cuánto te correspondería? En este post te ayudamos a resolver las dudas ¿cuánto me dan por mi coche siniestro? y ¿cómo calcular el valor de un coche siniestrado?. Además, te echamos una mano para que entiendas el criterio de tu aseguradora a la hora de cubrir la reparación o indemnizarte por pérdida total del vehículo.
Todos entendemos este concepto en mayor o menor medida. Si nos dicen “su coche quedó siniestro total después del accidente” nos imaginamos un amasijo de hierros, cristales rotos y alguna rueda fuera de su eje. El siniestro total se presenta en nuestra cabeza como fruto de un accidente gravísimo, ya que este suceso es lo que dejará nuestro coche inutilizado, hasta el punto de que resulte imposible de recuperar. Y, en líneas generales, para accidentes en los que el coche ha sufrido desplazamientos del motor, se ha dañado el chasis, han saltado los airbags, o han quedado calcinados, lo más probable es que se considere siniestro total sin mayor duda.
Sin embargo, la realidad es que la política de cada seguradora para declarar un coche como siniestro total varía. En general, y salvo para accidentes muy graves en los que no cabe duda, la forma de proceder del seguro será peritar el coche siniestrado, estimar el coste de repararlo y, en función a eso, tomar la decisión.
Así, si tu coche tiene menos de un año de antigüedad y está asegurado a todo riesgo, lo más probable es que tu seguro te pague la reparación en la mayoría de casos. Piensa que, casi seguro, tu seguro a todo riesgo te indemnizaría por el valor de nuevo de tu coche si este fuera declarado siniestro total. Esto supondría que te dieran la misma cantidad que pagaste originalmente, menos los accesorios que no tenías declarados. Para la aseguradora esto resulta muy caro, en comparación con pagarte una visita al taller.
Sin embargo, la cosa cambia si tu coche tiene, por ejemplo, 5 años. En este caso, lo tengas asegurado a todo riesgo o a terceros, la indemnización que te corresponderá por siniestro total será el valor venal, o el valor venal mejorado como mucho. Si no te suenan estos conceptos, te adelantamos que el valor venal puede ser dramáticamente inferior al precio de nuevo. En este caso, tal vez tú consideres que el coche tiene fácil arreglo, pero aun así tu aseguradora te informará de que el coche ha sido declarado siniestro total y te indemnizará.
Dependiendo de la aseguradora, considerarán tu coche como siniestro total cuando el coste de la reparación supere entre el 75 y el 100% del valor venal que tenga reconocido en ese momento. Así, en coches muy antiguos, llegar al siniestro total es mucho más fácil de lo que crees.
Cómo se ha producido el siniestro importa
Desde un terceros ampliado hasta el todo riesgo más completo, incluyen indemnizaciones por siniestro total y por pérdida total del vehículo. Sin embargo, debes leer la letra pequeña, porque la forma en que el coche ha quedado inutilizado influye tanto como la modalidad y la antigüedad para saber cuánto te darán por tu coche siniestro, o si te dan algo en general.
Así, si el siniestro lo produces tú y tu seguro es a terceros o a terceros ampliado, no te corresponderá indemnización de ningún tipo por el coche. La cobertura de daños propios es exclusiva del seguro a todo riesgo. Sin embargo, si el siniestro total se produce en un accidente en el que el culpable es otro, será su seguro el que te indemnice. Y, si el culpable no tenía seguro, se hará cargo el Consorcio de Compensación de Seguros.
El concepto de siniestro total también se aplica en los casos de robo total o incendio del coche. Al fin y al cabo, estos dos supuestos también suponen una pérdida total del vehículo. Además, y a diferencia de la cobertura de daños propios, las de robo e incendio se pueden incorporar en un terceros ampliado.
Así, si te ves en situación de perder tu coche por cualquiera de estos dos motivos, tu seguro incluye específicamente qué indemnización te corresponde para estos casos: si valor de nuevo, de mercado o venal. Sin embargo, y antes de cantar victoria, debes asegurarte de que no te encuentras en una exclusión y que, efectivamente, te corresponde indemnización.
Cómo calcular el valor de un coche siniestro
Resolver con exactitud la duda de cuánto me dan por mi coche siniestro es complicado, ya que habitualmente este varía entre aseguradoras. En general, estas usan las tablas GANVAM, elaboradas por la Asociación Nacional de Vendedores de Vehículos sobre la depreciación de los modelos en el mercado. Y, como te puedes imaginar llegados a este punto, no son de consulta pública.
Sin embargo, Hacienda también publica anualmente unas tablas con el valor mínimo de un vehículo en el mercado de segunda mano. La función principal de estas tablas es servir como mínimo para el pago de algunos impuestos. Sin embargo, también resultan un buen punto de partida para saber cuánto vale ahora mismo tu coche en el mercado, teniendo en cuenta su depreciación.
¿Cuánto me dan por mi coche siniestro?
Como ya hemos dicho, si tienes seguro a todo riesgo y tu coche es nuevo, tu coche debe estar muy dañado para que recibas indemnización. Si aun así resulta irrecuperable, te corresponderá el valor de nuevo. Como alternativa, tu aseguradora puede ofrecerte sustituir tu coche siniestro por uno con las características que tú tenías asegurado.
Si tienes el coche asegurado a terceros, te corresponderá el valor de mercado o el valor venal, dependiendo de tu póliza. Si quieres hacerte una idea de lo que te indemnizarán, revisa las tablas de Hacienda que mencionábamos antes.
¿Y qué pasa con los restos del coche?
Al pensar en cuánto te dan por un coche siniestrado, es habitual centrarse en la indemnización económica y olvidarse del resto de detalles. Pero la propiedad de los restos del coche siniestro total es algo que las aseguradoras también tienen en cuenta. Así, en las condiciones de tu póliza podrás consultar si, una vez recibida la indemnización, los restos te pertenecen a ti o a la aseguradora.
Si mantienes la propiedad de los restos del coche tras recibir la indemnización, añades un trámite a mayores: deshacerte de ellos. Lo más sencillo es llevar el vehículo a un desguace, donde harán el trámite de darlo de baja para sacarlo de circulación, y te pagarán cierta cantidad por los restos en sí. En el desguace aprovecharán los restos de tu viejo coche para venderlos por separado a talleres y particulares.
En caso de que la aseguradora mantenga la titularidad del coche siniestro, y como te imaginarás, no recibirás nada por la venta de los restos, ya que se considera que quedas resarcido con el pago de la indemnización. Hay casos en los que la aseguradora se hace cargo de llevar el vehículo al desguace, pero es más habitual que los tengas que llevar tú y te descuenten de la indemnización lo que te dé el desguace.
Cuánto me dan por mi coche siniestro: conclusión
Así, vemos que hay muchas posibilidades en cuanto al valor de un coche declarado siniestro total. Entran en juego muchos factores, desde cómo quedó siniestrado hasta la antigüedad del vehículo, pasando por la propia política de la aseguradora. Llegados a este punto, es probable que sigas preguntándote “¿cuánto me dan por mi coche siniestro” ?, pero ahora tienes las pistas necesarias para buscar tu respuesta.
La forma más sencilla de saber cuánto te puede corresponder en caso de pérdida total del vehículo es consultando las condiciones de tu póliza. Mejor todavía, si compruebas esta política en el momento en que contratas tu nuevo seguro, podrás tranquilizarte ante lo que pueda pasar. Nuestro comparador de seguros de coche te permite consultar esta información en todas las tarifas disponibles. Así, en el momento de contratar, podrás elegir el seguro más económico sin renunciar a ninguna cobertura.
Como bien sabemos, las pólizas de seguro son un acuerdo entre aseguradora y cliente que se renueva por defecto.Esto es así a nivel general, ya que el fin último siempre será garantizar que el asegurado quede protegido en todo momento de la obligación legal de contar con un seguro para el vehículo. Por este motivo, en caso de no querer continuar con nuestro seguro, debemos avisar con la suficiente antelación – habitualmente unos 30 días de preaviso. Pero ¿qué pasa si no queremos continuar con nuestro seguro?, ¿podemos devolver un recibo del seguro de coche, y no avisar si no estamos de acuerdo?
¿Se puede devolver el recibo de un seguro de coche?
Antes de nada, contarte que existen casos en que sí es posible devolver el recibo del seguro sin riesgo a afrontar consecuencias. Esto es, por ejemplo, cuando hemos comunicado formalmente- y por escrito- a la aseguradora nuestro deseo de cursar baja del seguro, y aun así nos han pasado el recibo.
Pero ¿por qué devolver el recibo? Es posible que nos planteemos devolver el recibo del seguro de coche por diversas razones:
Subida de precio de la prima del seguro.
Insatisfacción con los servicios ofrecidos por la aseguradora.
Vamos a vender el coche.
No contamos con fondos en la cuenta de domiciliación y no podemos afrontar el pago.
El importe cobrado no corresponde con el precio pactado.
Cobro indebido, pese a haber solicitado formalmente nuestra voluntad de baja.
Cuánto tiempo tengo para devolver un recibo de seguro de coche
Devolver un recibo de pago de un seguro, debe ser la última opción. Sea cual sea la causa, la primera alternativa debe ser la comunicación directa y asertiva con la aseguradora. Sin embargo, sí es posible devolver un recibo del seguro de coche por causas muy concretas.
Ya que si nuestra intención es cambiar de aseguradora y lo que realmente buscamos es dar de baja un seguro, la vía correcta para hacerlo nunca es devolviendo el recibo de cobro a modo de comunicación.
La Ley del Contrato del Seguro hace referencia, entre otras cosas, a lo que puede pasar si no pagamos la prima, o si devolvemos el recibo del seguro sin causa justificable. En referencia a la devolución de recibos, la ley habla de «impagos«, e indica en resumidas cuentas, que la aseguradora puede negarte la cobertura si no pagas, o si cuando te pasan el recibo, te niegas a pagarlo. Esto en el caso de los seguros pagados de forma anual, que suele ser la modalidad de pago más frecuente en los seguros de coche.
En el caso de los seguros de pago fraccionado, aquellos que se abonan mediante cuotas (semestrales, trimestrales e incluso mensuales), la ley estipula un plazo de un mes para pagar el seguro pasada la fechaestipulada.
Plazos de devolución
Ya que para la entidad bancaria el pago del recibo del seguro es, como muchos otros cargos domiciliados, un cargo autorizado por el cliente, en términos generales se dispone de un plazo límite de 8 semanas para solicitar la devolución del seguro. Y siempre y cuando la devolución esté justificada, deberíamos contar con nuestro dinero de vuelta en un plazo inferior a 10 días. Sin embargo, siempre cabe la posibilidad de que nuestro banco rechace nuestra orden de devolución.
En resumen. Si devolvemos un recibo del segurode coche pueden ocurrir dos cosas:
Que el banco apruebe la devolución del recibo. Una vez aceptada, el banco devuelve el importe íntegro en un plazo máximo de 10 días laborables.
Que el banco se niegue a aceptar la devolución, e inicien los trámites a nivel judicial o extrajudicial.
Recordemos que si lo que realmente queremos es tramitar la baja de un segurode coche, esta debe de hacerse cumpliendo los plazos y procedimientos legalmente establecidos. En CHECK24, hemos hablado en varias ocasiones de la forma correcta de dar de baja el seguro, de cómo redactar la carta para pedir la baja y de los casos en los que es posible dar de baja el seguro de coche fuera de plazo.
¿Por qué devolver el recibo del seguro de coche?
Devolver el recibo del seguro de coche es posible, siempre y cuando sea por causa justificada, y se cumpla con los plazos y procedimientos estipulados en la ley del contrato del seguro. Vamos a verlo punto por punto.
Devolver recibo del seguro de coche por subida
Pongámonos en situación. Llevamos años y años fieles a nuestra compañía de seguros. Somos buenos conductores, no infringimos las normas al volante, apenas acumulamos historial de siniestralidad, no hemos dado partes en los últimos años, cumplimos con el pago de las cuotas… y aún así, nuestra aseguradora nos lo «agradece» subiéndonos la prima del seguro.
Devolver el recibo del seguro del coche por un subida de precio sólo es posible si la aseguradora no te ha avisado con al menos dos meses de antelación de la subida. Recordemos que la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguroestablece que las aseguradoras deben avisar del aumento de precio del seguro de coche con al menos dos meses de antelación. Recuerda también que es posible solicitar la baja del seguro fuera de plazo según determinadas circunstancias.
Me han cobrado un seguro que no he contratado
Aunque uno de los motivos más comunes para la devolución de recibos es el no estar de acuerdo con el importe cobrado (y que hemos visto en el apartado anterior), cabe la posibilidad de que tengamos que devolver un recibo que es erróneo y no nos corresponde. ¿Qué pasa si devuelvo un recibo de un seguro que no he contratado?
Lo primero de todo, será diferenciar entre un cargo autorizado, y otro que no lo está. En este caso, si nos cobran un seguro que no hemos contratado, estaríamos hablando de un cargo no autorizado.
A la hora de devolver recibos no autorizados, el plazo límite es de 13 meses. Un año y un mes desde que se registró el cobro indebido de dicho recibo. Recordemos que si la devolución del recibo es aceptada por nuestro banco, el dinero debería estar de vuelta en nuestra cuenta en una plazo no superior a 10 días.
Devolución seguro de coche por venta
¿Qué pasa con el seguro de mi coche si decido venderlo? Si decides vender tu coche, en estos casos, como asegurado tienes la obligación de comunicar al comprador que existe una póliza de seguro vigente sobre el vehículo, así como ponerlo en conocimiento de la aseguradora. El plazo es de 15 días desde que se realiza la operación de contraventa.
Sin embargo, que comuniques a la aseguradora la venta de tu vehículo, no garantiza que la compañía decida mantener la póliza en vigor, y puede por tanto optar por rescindir el contrato de seguro en los 15 días siguientes a tu comunicación.
En los casos de compraventa de vehículos, en lugar de dar de baja el seguro por venta del coche, también es posible traspasarlo con la aprobación de la compañía aseguradora. Con los datos del nuevo propietario, la aseguradora elabora un perfil de riesgo del nuevo propietario (para calcular el precio de la nueva prima del seguro), con el que valorará la aceptación o rechazo del traspaso de la póliza.
Devolver por prima no consumida
No existe la obligación legal general para la aseguradora de «extornar» (término con el que se conoce a la devolución de la prima de un seguro no consumida), los importes no disfrutados al tomador de la póliza. Sólo existe una excepción, recogida en el artículo 34 y siguiente de la Ley 50/1980de Contrato de Seguro: «en caso de transmisión del objeto asegurado, solamente si, pretendida la subrogación por el adquirente, la entidad no la acepta y cancela la póliza, es cuando asiste el derecho al extorno de la prima no consumida«.
Para que esto suceda, es necesario notificar a la aseguradora dentro de los 15 días siguientes a la transmisión del coche. Desde entonces, la compañía tiene un plazo ventana de 15 días, para rescindir o no el contrato. En caso de hacerlo, tiene que devolver la prima no consumida.
Gran parte de las aseguradoras ofrecen la opción de realizar lo que se conoce como «reserva de prima» de la parte no consumida, para que esta pueda ser disfrutada en la póliza de un futuro vehículo que compremos – durante un plazo máximo de uno o dos años.
Lo más importante, es comunicar la nueva situación a la aseguradora, y valorar asertivamente las distintas opciones dentro de la política de actuación de la compañía.
Recibo pendiente de cargo por falta de saldo
Si dejamos un recibo pendiente de pago por falta de saldo, y es el primero desde que contratamos la póliza, la aseguradora tiene la obligación de mantenernos la oferta durante un plazo de 15 días.
Posteriormente, contaremos con lo que se denomina «periodo de gracia» y que nos concede un mes desde el impago para subsanar la deuda. Una vez agotado, la mayoría opta por rescindir el contrato con el cliente por impago.
Por tanto, si no pagamos nuestro seguro, pasado un mes, nuestra póliza de seguro será cancelada, y como conductores seremos incluidos en el fichero de morosos.
Qué pasa si devuelvo el recibo del seguro del coche. Las consecuencias del impago
Obviamente, el concepto exacto de devolver el recibo del seguro no aparece en una ley, pero sí habla de impagos, que para el caso viene a ser lo mismo, ya que la domiciliación bancaria es la forma de pago más habitual en seguros.
Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima única no lo ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza. Salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación.
En caso de falta de pago de una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá que el contrato queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato esté en suspenso, sólo podrá exigir el pago de la prima del período en curso
¿Y qué quiere decir esto? Esencialmente, que tu aseguradora puede negarte la cobertura si no pagas, o si cuando te pasan el recibo tú te niegas a pagarlo.
En el caso del pago fraccionado la ley es algo más permisiva, en el sentido de que tienes un plazo de un mes para pagar el seguro pasada la fecha de pago. Sin embargo, esto solo se refiere a que no se te penalizará cuando finalmente pagues. A efectos prácticos, estás conduciendo sin seguro, con todas las consecuencias que esto tiene.
Reclamación judicial por no pagar el seguro
Ya hemos considerado la posibilidad de ir a juicio en caso de que tengas un accidente sin seguro, pero además la compañía aseguradora puede llevarte a juicio para reclamar el impago. Como has visto en la ley, las aseguradoras tienen un plazo de 6 meses para reclamar el impago.
Lista de morosos por no pagar seguro de coche: ASNEF
Otra de las cosas que puede hacer tu aseguradora es incluir tus datos en una lista de morosos. Esto te supondría problemas en el futuro no solo a la hora de contratar seguros de coche, sino cualquier tipo de servicio. Desde cambiar el suministro de electricidad de tu vivienda hasta pedir una hipoteca pueden verse afectados por este impago, ya que todas las grandes empresas consultan este tipo de ficheros y evitan los usuarios con pagos pendientes.
Otra opción ligeramente menos dramática es que la aseguradora no te incluya en ninguna lista de morosos públicamente accesible, pero sí asocie tus datos personales a un historial de impago. Puedes pensar “¿por qué querría contratar otra vez con la misma aseguradora?”, pero hay otro detalle que debes tener en cuenta: Muchas aseguradoras en España forman parte de grupos empresariales, entre los que comparten este tipo de información. Esto deriva en que, si no pagas a una aseguradora, tampoco podrás contratar con su filial low-cost, aunque sea la que mejores condiciones te ofrezca. Así, el abanico de opciones que tienes para elegir tu seguro se va reduciendo si tienes por costumbre devolver el recibo del seguro del coche cada vez que quieres cambiar de compañía.
Imposibilidad de cobertura en caso de accidente o siniestro
Esta es, tal vez, la consecuencia más grave de devolver el recibo del seguro. Sin embargo, también es la que estás convencido de que no te afectaría, ya que eres buen conductor y tienes un historial de siniestros impecable. Sin embargo, no debes confiarte: en cualquier momento puedes cruzarte con un conductor temerario o que esté incumpliendo la ley, o incluso tener un despiste que derive en accidente.
Si devuelves el recibo del seguro del coche y tienes un siniestro, la aseguradora puede negarse a darte cobertura. La consecuencia de esto sería que tuvieras que pagar todos los costes de reparación, desde los vehículos implicados como los daños personales, pasando por mobiliario urbano, viviendas y otros objetos que también se hayan visto afectados. Y, como te imaginarás, ninguna de esas cosas es barata por separado, así que mucho menos en conjunto.
A todo esto tienes que añadirle la denuncia por conducir sin seguro, el proceso judicial y la más que probable obligación de tener que pagar indemnizaciones y costas del juicio.
Multa por conducir sin seguro de coche
Si devuelves el recibo del seguro del coche, técnicamente no habrás pagado, por lo que equivale a no tener seguro de coche contratado. Puedes pensar que, ya que llevas los papeles del seguro en el coche, podrías salirte con la tuya en un control de tráfico. Sin embargo, esto es imposible porque las autoridades pueden comprobar si tienes seguro en vigor en ese momento, precisamente para evitar un fraude como este.
También, recordamos, pueden multarte por no tener seguro mientras el coche está estacionado, aunque esto es menos habitual.
Doble seguro
Este es otro de los motivos más habituales para devolver el recibo del seguro: cambiar la póliza. Sin embargo, en vez de darse por cancelada, puede ser que tu primera póliza se considere todavía activa, por lo que te encontrarías de repente con dos seguros en vigor a tu nombre. Esto, lejos de ser bueno, puede convertirse en un verdadero problema si ambas aseguradoras llegan a un acuerdo, y deciden no cubrirte ninguna de las dos.
Cómo anular un seguro correctamente
La forma correcta de anular el seguro de tu coche cuando lo quieras cambiar es ya un tema frecuente en CHECK24. Así, ya hemos hablado de la forma correcta de dar de baja el seguro, de cómo redactar la carta para pedir la baja y de los casos en los que puedes dar de baja el seguro fuera de plazo.
Por resumir, para dar de baja el seguro del coche correctamente debes atenerte a los plazos y procedimientos que marca la ley del contrato del seguro. Además, siempre ayuda mantener una comunicación fluida con tu aseguradora, de forma que ellos estén informados de cualquier modificación en el riesgo, y de la misma forma tú sepas los cambios que va a sufrir tu prima.
Antes de anular tu póliza, compara y ahora
Llegados a este punto, ya sabes la respuesta a esta gran duda sobre qué pasa si devuelves el recibo del seguro del coche. Ahora ya sabes las consecuencias de no solicitar la baja correctamente y, con un poco de suerte, habrás revisado la fecha de vencimiento de tu seguro, para asegurar que todavía estás en plazo.
Y, mientras todavía tengas tiempo de solicitar la cancelación de tu seguro actual, es el momento de usar el comparador de seguros de CHECK24. Comparar seguros es la manera más cómoda, rápida y barata de encontrar el seguro que más se adapte a tus necesidades. Aprovecha y revisa el precio de la póliza de tu coche y, ¡empieza a ahorrar en el seguro!
Por fin ha llegado el momento: Has decidido comprar ese coche con el que sueñas desde hace meses y despedirte de tu viejo compañero de viajes, confiable pero que ya no está en su mejor momento. O a lo mejor el cambio es más utilitario, y la vida útil de tu anterior vehículo ha llegado a su fin. El caso es que te estás planteando cambiar de coche, o incluso ya tienes el trámite cerrado y solo te queda terminar el papeleo. Y es en este momento cuando te asalta la duda: ¿Y qué pasa con el seguro?
Estás informado y sabes que no puedes tener el coche sin seguro, ni siquiera para ir del concesionario a casa. Sin embargo, no te gustaría verte en la tesitura de pagar dos seguros a la vez, y mucho menos si uno es por un vehículo que ya no tienes. Pero, por supuesto, tampoco quieres incumplir la ley, y mucho menos tener un accidente en un momento en el que no estés protegido. Sin embargo, no tienes por qué preocuparte: desde CHECK24 te aseguramos que es posible cambiar el seguro de un coche a otro, y a continuación te contamos cómo hacerlo.
Por qué puedo querer cambiar el seguro de un coche a otro
El motivo más habitual para querer cambiar el seguro de un coche a otro es, como hemos visto, comprar un vehículo nuevo. Así, lo más normal en estos casos es deshacerse del coche antiguo, ya sea porque lo vendamos a un nuevo propietario, o porque lo llevemos a un desguace si por edad o características ya no está en condiciones para circular.
Como ya sabes, los seguros se contratan durante un año prorrogable. Esto supone que, al vender el vehículo, salvo raras excepciones tendremos todavía unos meses de seguro ya pagado. Obviamente, pensaremos en la prima no consumida y querremos evitar desperdiciarla. Para que esto no ocurra, las compañías ofrecen la posibilidad de cambiar el seguro de un coche a otro, entre otras.
También puede ser que prefieras mantener tu coche viejo por su valor sentimental, incluso aunque compres otro para el día a día. Resulta que tienes espacio suficiente y no quieres deshacerte de tu compañero de aventuras y fábrica de recuerdos, y tampoco tienes intención de sacarlo del garaje, por lo que no ves riesgo de siniestro. En ese caso, ¿podrías cambiar el seguro a tu coche nuevo y mantener el viejo en casa sin asegurar?La respuesta es un rotundo no. En la legislación española, los vehículos a motor deben estar asegurados bajo toda circunstancia, aun cuando no circulen por la vía pública.
Si dejaras el coche en casa sin seguro y, por lo que fuera, se le soltara el freno de mano y chocara con algo o alguien, o incluso si explotara por un problema en el motor, nadie se haría cargo de los daños. Cualquiera de estas situaciones parece salida de una película, pero solo hasta que el vehículo sin seguro genera un problema y tienes que hacerte cargo del pago de las reparaciones y asistencia sanitaria de los implicados.
Cómo cambiar el seguro de un coche a otro
Para cambiar el seguro de un coche a otro, el primer paso será informar a la compañía. Este no es un trámite tan duro como la baja de la póliza. Así, no hay plazos específicos de notificaciónni procedimientos estándar que requieran acuse de recibo. Así, si quieres cambiar el seguro de un coche a otro podrás contactar con tu aseguradora por el canal que uses habitualmente, como teléfono o email, y cuando realmente lo necesites, sin tener que esperar a un mes antes de la fecha de vencimiento anual.
Así, si por ejemplo pagas normalmente 240 euros de seguro anual y cambias de coche seis meses antes de la siguiente renovación, la aseguradora hará sus cálculos contando con la parte no consumida de esta cantidad. De esta forma, a la hora de hacer el presupuesto para tu nuevo coche, te descontarán 120 euros del pago, ya que esa es la cantidad correspondiente a seis meses de póliza que no has consumido.
Aun así, es posible que tengas que pagar cierta cantidad adicional al cambiar el seguro de un coche a otro. Esto es así porque los factores que se tienen en cuenta a la hora de calcular el riesgo, como por ejemplo la cilindrada, habrán cambiado.
Tampoco hay que olvidar dar a la aseguradora las fechas de compra del nuevo cochey de venta del antiguo. De esta forma, el cambio de cobertura de un coche a otro se hará en el momento exacto para que ninguno de los dos vehículos esté desprotegido.
¿Y si no me interesa mantener mi seguro actual?
Al recibir las nuevas condiciones que nos de la aseguradora, puede ser que no nos convenzan y prefiramos cambiar. También puede ser que, al vender el coche, también se traspase el seguro al nuevo propietario, en cuyo caso tampoco mantendrías el seguro.
Precisamente vender o traspasar el vehículo forman parte de las excepciones para dar de baja un seguro fuera de plazo. Así, si una vez hemos avisado a la aseguradora del cambio de vehículo no nos dan unas condiciones que nos interesen, podemos decidir no aceptar las condiciones que nos dan. De esta forma, el seguro quedaría cancelado. A partir del momento en que la aseguradora nos informe de las nuevas condiciones, tendremos 15 días para aceptar o rechazar las nuevas condiciones.
Aunque 15 días parezcan poco tiempo, es el momento idóneo para hacer una comparativa de seguros en CHECK24. Nuestro comparador de seguros online te permite saber qué te ofrece el mercado asegurador en solo unos minutos. Además, nuestros agentes especialistas te ayudarán a contratar tu nuevo seguro al mejor precio, ajustado al plazo del que dispones y sin renunciar a las coberturas que más necesitas.
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Al comprar un coche nuevo y querer asegurarlo ante todo lo que pueda pasar, puede quedar una duda: ¿El seguro a todo riesgo cubre golpes propios? Queremos garantizar que cualquier daño que sufra nuestro nuevo vehículo pueda ser arreglado libre de coste, o que en su defecto nos corresponda una indemnización aceptable. Sin embargo, al comparar la mejor opción para nuestro seguro, conceptos como este pueden generar dudas. Al fin y al cabo, ¿hasta dónde llega un seguro a todo riesgo? A continuación, lo vemos al detalle, incluyendo sus diferentes coberturas y, en especial, si el seguro a todo riesgo cubre golpes propios.
El seguro a todo riesgo es, habitualmente, la mejor opción para asegurar coches recién salidos del concesionario. Esta modalidad va más allá de la responsabilidad civil que todos los vehículos deben tener asegurada, y añade numerosas mejoras, a cambio de un precio algo más elevado. Las coberturas específicas varían entre compañías pero, en general, un seguro a todo riesgo cubrirá:
Responsabilidad civil ampliada.
Defensa jurídica.
Lunas, robo e incendio.
Indemnizaciones en caso de asistencia sanitaria, invalidez permanente o fallecimiento.
Desastres naturales y daños producidos por la meteorología.
Además, las indemnizaciones y cantidades cubiertas suelen ser más altas en un seguro a todo riesgo. En especial destacan las indemnizaciones por pérdida del vehículo, que serán muy interesantes durante los primeros años.
Sin embargo, la cobertura más buscada en un seguro a todo riesgo es la de daños propios, que vemos a continuación.
Cobertura de daños propios
La cobertura de daños propios es el principal diferenciador del seguro a todo riesgo sobre el terceros ampliado. Garantiza que los arreglos del propio vehículo correrán también a cargo de nuestra compañía aseguradora, incluyendo los siguientes:
Daños producidos por el conductor, desde un siniestro en el que sea culpable hasta un rozón hecho al aparcar.
En caso de que los daños los produzca un tercero, pero se de a la fuga o no se le identifique. Aquí se incluirían los casos de vandalismo.
Caídas de rayos, granizo o pedrisco.
Reparación de los accesorios de serie.
Limpieza de la tapicería al socorrer a víctimas de un accidente.
¿El seguro a todo riesgo cubre golpes propios?
Con esta modalidad de seguro, la cobertura de daños propios se hace cargo también de nuestro vehículo. Así, siempre que demos parte de un siniestro al seguro, las reparaciones estarán cubiertas, incluso en casos de vandalismo, siniestro sin terceros o cuando el culpable se de a la fuga.
Así, si al salir de un aparcamiento rozas un lateral con una columna o una valla, la reparación estará cubierta, y también si un día te encuentras que alguien ha rayado todos los coches de tu calle y el tuyo no ha sido la excepción.
Aun así, habrá que tener en cuenta cómo se aplica la cobertura de daños propios. Así, entra en juego si elegimos un todo riesgo con franquicia o sin ella, ya que en el primer caso deberás hacerte cargo de una parte del pago.
En caso de que la aseguradora prefiera indemnizarnos debido a que la reparación tiene un coste excesivo, y como ya hemos mencionado, tendrás que consultar la cantidad que te corresponde, ya que no en todos los casos será lo que pagaste en el concesionario.
Otras limitaciones de la cobertura de daños propios
También la compañía aseguradora puede establecer límites a las coberturas que garantiza. Así, algunas de las excepciones más habituales serían conducir bajo el efecto del alcohol y drogas, no tener la ITV en vigor o no respetar las limitaciones del vehículo en cuanto a peso y pasajeros.
Por otro lado, habrá que tener en cuenta que la cobertura de daños propios es complementaria al resto de coberturas. Así, si un desperfecto está cubierto por cualquier otra garantía, la de daños propios no se aplicará. Por ejemplo, los daños producidos durante un robo serán cubiertos por la cobertura de robo, con las limitaciones que esta tenga. También entrará en juego esta limitación con la cobertura de daños del conductor, puesto que la de daños propios se refiere únicamente al vehículo.
Ya hemos visto que la cobertura de daños propios es el elemento estrella del seguro de coche a todo riesgo. Así, mientras que muchas de las coberturas de un seguro a todo riesgo pueden incluirse como coberturas adicionales en un terceros ampliado, no es el caso de los daños propios. Si queremos esta garantía y la aseguradora arregle cualquier daño de nuestro coche, debemos buscar específicamente esta modalidad, y hacer frente a su precio más elevado a cambio de mejores garantías.
Es por este motivo por el que el seguro a todo riesgo es más habitual en coches nuevos. Así, podemos despreocuparnos ante ese primer rayón o abolladura, ya que nuestro seguro es hará cargo de la reparación. Sin embargo, y según pase el tiempo, determinadas coberturas irán disminuyendo, hasta llegar el momento en que el seguro a terceros suponga mejor opción.
En conjunto vemos que, efectivamente, el seguro a todo riesgo cubre golpes propios, siempre y cuando los declaremos correctamente como siniestros. Así, podemos comparar el seguro del coche con seguridad, y después estar tranquilos ante lo que le pueda pasar a nuestro vehículo nuevo.
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Muchos conductores se plantean si es posible dar de baja el seguro de coche fuera de plazo y cómo puede hacerse. Hay muchas situaciones por las que esta pregunta surge, casi siempre porque no queríamos renovar con el seguro actual, pero se nos ha pasado la fecha.
Te contamos a continuación qué situaciones excepcionales permiten dar de baja el seguro de coche fuera de plazo y los trámites necesarios, tanto si estamos en esa situación como si queremos hacerlo antes de que llegue la fecha límite.
El plazo para dar de baja un seguro de coche está establecido en la Ley de Contrato de Seguro. En ella se nos indica cuánto durará un contrato de seguro y sus prórrogas, además de las condiciones que tienen tanto asegurador como asegurado para prorrogarlo, o no.
Concretamente, podemos acudir al artículo 22, donde se indica lo siguiente:
“1. La duración del contrato será determinada en la póliza, la cual no podrá fijar un plazo superior a diez años. Sin embargo, podrá establecerse que se prorrogue una o más veces por un período no superior a un año cada vez.”
“2. Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos, un mes de anticipación […] cuando quien se oponga a la prórroga sea el tomador, y de dos meses cuando sea el asegurador.”
Por tanto, se puede cancelar un seguro de coche antes del vencimiento, siempre que se respeten estos plazos y se haga la solicitud de forma correcta (para lo que te recomendamos consultar estas indicaciones sobre cómo redactar una carta para dar de baja un seguro).
¿Qué sucede si no respetamos estos plazos? Pues que la aseguradora no tendría por qué aceptar nuestra solicitud de baja, pasará el recibo como si se tratase de una renovación corriente y tendremos que mantener el servicio durante, al menos, un año más.
Por descontado, la mejor forma de evitar tener que dar de baja el seguro coche fuera de plazo es no pasarse de fecha. ¿Cómo sé cuándo vence mi seguro? Pues consultando la póliza.
Es posible revisar este dato en la documentación del coche o bien en el área de cliente que la aseguradora nos facilite, ya sea vía web o app.
Desde CHECK24 te recomendamos siempre tener localizado este dato, porque es útil para cambiar el seguro de coche, pero también para muchos otros trámites.
En cualquier caso, hay una serie de casos en los que el periodo para dar de baja la póliza actual se flexibiliza.
¿En qué situaciones se puede dar de baja el seguro de coche fuera de plazo?
Dar de baja un seguro de coche fuera de plazo es posible en casos relacionados, sobre todo, con el cambio de riesgo contra el que nos cubre nuestro seguro. Aun así, también hay una excepción que se da cuando el seguro incumple sus obligaciones. A todo ello hay que sumar flexibilizaciones de cara a contrataciones telefónicas y online que podemos aprovechar.
Variaciones en el riesgo
Igual que la aseguradora está obligada a informar de cambios en el seguro, el asegurado también tiene que notificar las modificaciones en las circunstancias bajo las que está asegurado en el momento en que se produzcan. Un ejemplo muy habitual es incluir a los hijos en el seguro del coche cuando se sacan el carnet, pero hay muchos otros supuestos.
Una vez notificado el cambio, y como ya hemos visto en el caso general, la compañía tiene dos meses para informar del ajuste que hará en nuestro contrato, o incluso para notificarnos de que no nos considera asegurables.
Si la aseguradora pasará a considerarnos no asegurables y rescindiera el contrato, contaríamos con un plazo de dos meses desde la notificación para buscar un nuevo seguro para el coche. Si nos ofrecen un cambio en las condiciones, el tomador dispone de 15 días para aceptar o rechazar la propuesta de la compañía de seguros.
En caso de no estar conforme con el cambio, el asegurado podrá rescindir el contrato sin penalizaciones. Sin embargo, en este caso será muy importante contar con un seguro alternativo lo más completo posible. De lo contrario, al circular con un vehículo sin asegurar estaríamos infringiendo la ley. Además, nos encontraríamos completamente desprotegidos en caso de accidente.
También será posible dar de baja el seguro del coche fuera del plazo indicado para ello si se diera de baja el vehículo, se vendiera o transpasara, o en caso de fallecimiento del propietario. Al fin y al cabo, si no hay vehículo, no hay riesgo que asegurar.
Durante 14 días naturales para contratos telemáticos
En caso de haber contratado el seguro por teléfono, por internet con la compañía o a través de un comparador de seguros de coche online, la mayoría de aseguradoras ofrece un periodo de 14 días naturales para rescindir el contrato. De esta forma, se dispone de dos semanas para cancelar el contrato sin tener que pagar penalizaciones ni sanción.
Técnicamente, este supuesto no sería fuera de plazo. Sin embargo, es una posibilidad poco conocida y que queremos poner en relieve. Aun así, es importante tener en cuenta que esto sólo se aplica para contrataciones telemáticas. En caso de haber contratado a través de un corredor, no se dispondrá de este periodo adicional de rescisión.
La aseguradora no avisa de cambios en el contrato
El artículo 22 establece la obligación que tiene la aseguradora de realizar el trámite de comunicación correctamente:
“El asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a la conclusión del periodo en curso, cualquier modificación del contrato de seguro”.
Por tanto, si la compañía de seguros no avisa con dos meses de antelación de cualquier cambio en el contrato, por ejemplo, relacionado con las coberturas o el precio, tenemos el derecho a cancelar el seguro de coche fuera de plazo.
No obstante, frente a este supuesto es importante tener en cuenta varias consideraciones. La principal es el hecho de que la aseguradora puede contactarnos desde distintas vías. Si crees que no has recibido la notificación, antes de solicitar dar de baja el seguro de coche fuera de plazo, es recomendable comprobar teléfono, correo electrónico, correo ordinario, SMS y cualquier medio que la compañía tenga a su disposición para contactarnos.
¿Cómo puedes dar de baja un seguro de coche fuera de plazo?
Por descontado, se puede cancelar un seguro de coche antes del vencimiento si respetamos los plazos. Conocer los pasos sobre cómo dar de baja un seguro de coche es necesario para este trámite.
En la práctica, es casi el mismo a la hora de dar de baja el seguro coche fuera de plazo, solo que en este caso hay que incluir una prueba del motivo por el que solicitamos la baja.
Por tanto, es recomendable guardar la documentación justificativa, así como las comunicaciones con la aseguradora por correo postal y por e-mail. Ten en cuenta que, en caso de haber sido contactados por vía telefónica, es habitual que la llamada se encuentre grabada.
Si tenemos pleno convencimiento de que podemos cancelar el seguro de coche fuera de plazo por una causa justificada, debemos proceder a redactar la carta de solicitud de baja del seguro.
Esta carta incluye la identificación del tomador y del vehículo, el número de referencia de la póliza y los motivos por el que se solicita dar de baja el seguro de coche fuera de plazo.
Enviada la solicitud, la aseguradora analizará el caso concreto y nos comunicará si confirma que se dan las condiciones óptimas para la cancelación o si no es el caso.
En cualquier situación, te recordamos que devolver el recibo no es una opción recomendable para dar de baja un seguro. A nivel legal estaríamos incumpliendo nuestras obligaciones y la aseguradora podría reclamar este pago por vía judicial. Además, existe el riesgo de ser incluidos en listas de morosos, lo que dificultaría contratar cualquier tipo de servicio en el futuro.
Es más recomendable ponerse en contacto con la aseguradora e informar de nuestra decisión o aclarar lo sucedido, para facilitar el trámite y evitar graves consecuencias.
Si recibimos la negativa de la aseguradora, el seguro seguirá en vigor. Tendremos que esperar hasta el año siguiente para solicitar la anulación del seguro, esta vez asegurándonos que cumplimos los plazos establecidos por la legislación vigente.
Como puede comprobarse, aunque hay excepciones y condiciones flexibles para dar de baja el seguro del coche fuera de plazo, lo ideal es no depender de ellas. Si buscas un seguro que se ajuste mejor a las coberturas que buscas o a un precio estimado, aprovecha el comparador de seguros de coche CHECK24 y encuentra el que más se adapte a tus necesidades.
A pesar de que vivamos en plena era de la información, existe mucho desconocimiento alrededor de cómo funciona el sector asegurador. Así, las creencias populares y las leyendas urbanas se oyen con frecuencia durante la compra de un coche, o cuando queremos cambiar el seguro. Una de las cuestiones que más frecuentemente es víctima de la cultura popular es si influye el color del coche en el seguro. Sin embargo, ¿es esto cierto? A continuación respondemos a esta cuestión.
Mucho se ha hablado en cuanto a si influye el color del coche en el seguro. Desde lo que la elección del color del vehículo dice acerca del conductor, hasta los efectos que diferentes colores tienen en la seguridad vial y, por extensión, en la estimación del riesgo.
La realidad, sin embargo, es que este dato es irrelevante para la gran mayoría de aseguradoras. El mejor fact checking para esta creencia popular es rellenar nuestros datos en un comparador de seguros de coche. Así, de forma sencilla podremos comprobar que en ningún momento nos preguntan el color del coche.
Aun así, podemos hablar de posibles excepciones. Una de ellas es que, en caso de comprar vehículos de edición limitada con características especiales, entre las que se puede encontrar un color exclusivo, sí podemos ver efectos en la prima del seguro. Sin embargo, en este caso no podríamos hablar estrictamente de que el color del coche afecte al seguro. Así, el color sería sólo uno de los elementos que forman parte del modelo, que es lo que en realidad tiene en cuenta la aseguradora a la hora de calcular la prima.
También pueden tenerse en cuenta tonalidades de pintura más raras de cara a algunas modalidades de seguro. Así, si nuestro seguro cubre la reparación de daños propios en caso de accidente, deberá incluir este posible coste en el riesgo que asumirán. Sin embargo, esto no equivale a un estigma hacia ninguna gama cromática, que es lo que nos dice la cultura popular.
¿Influye el color del coche en la siniestralidad?
A pesar de que gran parte de aseguradoras no tengan el color de coche en cuenta, la posibilidad de que este factor se relacione con la siniestralidad no ha llegado a descartarse nunca. Así, diversas instituciones de todo el mundo han realizado estudios sobre esta cuestión.
Una de ellas fue la Universidad de Granada, que realizó un análisis con datos de siniestralidad recogido por la DGT entre 1993 y 1999. Es en esta investigación en la que se basa la creencia generalizada de que los coches rojos son más propensos a sufrir accidentes, o que los blancos tienden a ser más seguros. Algunas aseguradoras tienen en cuenta este estudio a la hora de ofrecer precios, pero cada vez de forma más anecdótica.
Otros factores que no influyen en el Seguro
Junto con esta, existen muchas creencias alrededor de los seguros en general, y acerca del seguro del automóvil en particular. Entre ellas encontramos, por ejemplo, que las mujeres pagan primas más bajas. Desde el año 2013 esto es considerado discriminatorio y, por tanto, sería ilegal. Otro falso mito más peligroso dice que en caso de devolver un recibo del seguro, la aseguradora ofrece un “mes de gracia” en el que todavía estaremos cubiertos. En CHECK24 ya hemos visto cómo dar de baja un seguro y los inconvenientes de hacerlo de esta forma poco ortodoxa.
Características del coche. Antigüedad, potencia, valor y modelo del vehículo forman parte de la información que nos preguntarán para calcular el riesgo. Todos estos datos se encuentran en el permiso de circulación y en la tarjeta de inspección técnica.
Uso que se planea dar al automóvil. Es habitual que nos pregunten el uso que se le dará y un estimado de kilómetros recorridos de forma anual.
Perfil del conductor. Edad, años de carnet e historial de siniestros. También nos preguntarán por conductores ocasionales, si los hubiera.
Por último, pero no menos importante, la modalidad de seguro elegida influye fuertemente en el precio que se pagará. No será lo mismo contratar un terceros que un seguro a todo riesgo. Además, las coberturas adicionales también influirán en el precio final.
¿Influye el color del coche en el Seguro?: conclusión
Así, ante la cuestión de si influye el color de coche en el seguro podemos estar tranquilos. Podemos relajarnos en esta cuestión al elegir nuestro próximo coche, y dejarla de lado al realizar una comparativa en CHECK24.
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El seguro de coche es obligatorio para todos los propietarios de un vehículo, circulen con él o lo mantengan aparcado. Sin embargo, es posible verse en la situación tengas que vender el coche a otra persona. Entonces, ¿qué pasa con el seguro cuando vendes un coche? ¿Hay que firmar un nuevo contrato? ¿Te devuelven el dinero si tienes que cancelar con anticipación?
Conoce qué ocurre si vas a vender el coche con una póliza de seguro en vigor y qué alternativas tienes para los días que no has disfrutado de él.
El seguro es un contrato por ambas partes, el asegurado y la aseguradora. Al igual que todos los contratos, tiene una duración determinada y unas condiciones que se deben cumplir. En el caso de que una de las partes decida anularlo de manera anticipada, existe una serie de condiciones que dependen de cada compañía.
El importe total de un seguro siempre se paga por adelantado, aunque la duración sea anual. Esto quiere decir que, si decidimos anular de manera anticipada el seguro, habrá una penalización económica a favor de la empresa.
Cada compañía tiene sus propias condiciones a la hora de la venta de un coche. Algunas guardan el dinero no consumido durante cierto tiempo para que el tomador pueda utilizarlo para un nuevo seguro. Otras, paralizan la póliza para poder volver a usarla por el tiempo que le queda por disfrutar, y muy pocas devuelven la diferencia del seguro.
Si pasado el tiempo máximo en el que las aseguradoras guardan ese importe no has hecho uso de ese dinero, se lo queda la aseguradora.
Es importante comunicar la fecha de la venta y de la compra del nuevo seguro, además de aportar un justificante para que la aseguradora pueda actuar según el caso concreto.
Ahora, veamos las diferentes opciones que tenemos con el seguro al vender un coche:
¿Qué ocurre si vendo el coche con seguro?
Debemos diferenciar entre la intención de traspasar el seguro al nuevo propietario o vender el coche con el mismo seguro que teníamos. La segunda opción es peligrosa, dado que cualquier accidente que pudiera tener el comprador, quedaría en la aseguradora reflejado a tu nombre y eso te perjudicaría de cara al resto de compañías.
Además, los gastos serán imputados a tu póliza y no estarás exento de los riesgos en los que incurra el nuevo propietario.
Si el comprador del vehículo desea continuar con el seguro y que se lo traspases, debes comunicarlo de manera inmediata a la aseguradora. Ésta se encargará de analizar las condiciones del nuevo tomador y conductor para ver si se ajustan a sus normas de selección de riesgos: edad, experiencia, historial de conducción entre otros.
Si el riesgo es similar o inferior al declarado en el seguro anterior, el traspaso se podrá realizar sin problema alguno. Sin embargo, si el perfil tuviera un riesgo superior al original, la aseguradora puede rechazar la solicitud de traspaso.
Si esto ocurriera, existen varias soluciones:
Realizar una reserva de prima de la parte no consumida para que puedas usarla en el futuro para otro seguro. Indicábamos anteriormente que esta posibilidad es de carácter excepcional y tiene fecha de caducidad según cada compañía.
El pago adicional de un importe a mayores por el nuevo tomador, que se sumará a la parte de la prima no consumida.
Es fundamental establecer una fecha en la que se efectúen todos los cambios.
¿Qué ocurre si deseo quedarme con el seguro actual?
Has decidido vender el coche, pero también quieres aprovechar lo que queda de seguro porque vas a adquirir un nuevo vehículo. Esta situación es la que menos complicaciones tiene, aunque no está exenta de que surja alguna complicación.
En el caso de escoger esta opción, debes ponerte en contacto con la compañía para hacerles saber que adquieres un nuevo coche y vas a vender el que tenías con ellos. De esta manera, en base a los datos de vehículo que has adquirido, la compañía podrá ofrecerte un nuevo precio tomando la parte proporcional que no has consumido, para aplicarla en la nueva póliza.
Existe la posibilidad de que no compres un coche nuevo de forma inmediata. Generalmente, no siempre, la aseguradora guarda esa parte restante de la prima no disfrutada hasta que compres otro vehículo durante un máximo de uno o dos años.
Si pasado ese periodo de tiempo no has comprado un nuevo coche, el dinero no disfrutado se perderá. No obstante, es importante hablar con la aseguradora y cerciorarse que su política de empresa es esta, y si los plazos que te dan para comprar el vehículo antes de perder la totalidad de la prima son los que hemos visto aquí.
¿Qué ocurre si ya no quiero el seguro?
Tanto si vendes el coche a otro particular como si lo llevas al desguace para sacarlo de circulación, es obligatorio avisar al seguro. En el primer caso, hay que informar al comprador, mejor por escrito, de que ya existe un seguro para ese vehículo y que sería posible hacer una cesión.
Cuando la transmisión haya sido confirmada, hay 15 días para informar a la compañía, la cual tiene otros 15 días para rescindir el contrato. Si lo hace, recuerda que no es obligatorio que te devuelva la prima no consumida ya que eso se determina en las condiciones generales de cada aseguradora.
Por supuesto, en todo el proceso de baja con la compañía, ayuda el no haber tenido siniestros.
En el supuesto en el que no adquieras otro coche, lo que las aseguradoras hacen, como hemos indicado anteriormente, es guardar la parte proporcional no utilizada de nuestro seguro para el momento en el que decidamos comprar otro vehículo. En algunos casos, también te permiten gastar esa cantidad en otros productos ofrecidos por ellos, como seguros de vida o de hogar.
Las compañías ponen un máximo de uno o dos años para estos casos. Recordemos que, si pasado este tiempo no compras un nuevo coche, se quedan con el dinero.
Si deseas que te devuelvan esta cantidad dado que no vas a volver a adquirir un vehículo, debes ponerte en contacto con la aseguradora que te informará, según sus condiciones, si hay posibilidad de la devolución de ese dinero.
Opciones para el comprador
Cuando decides comprar un coche de segunda mano, lo primero que debes comprobar es si tiene algún seguro en vigor. En caso de que el actual propietario deseara vender el vehículo desde hace tiempo, es posible que actualmente no tenga ningún seguro. Eso implica que debes contratar un seguro en el momento del cambio de titularidad.
En el caso de que tuvieras que trasladarte con el coche y no te hubiera dado tiempo a contratar una póliza, tienes la opción de pagar un seguro por días para tener cubierto, al menos, ese desplazamiento. Una vez hecho, comienza a comparar precio de seguros de coche entre varias compañías desde nuestra web.
Por otra parte, si el coche que vas a adquirir tiene un seguro en vigor, puedes aceptar las condiciones de la póliza actual, siempre y cuando la aseguradora dé la conformidad del cambio de titular. El historial de siniestralidad, edad, y otros muchos factores, condicionan el riesgo y por tanto el importe de la prima, la cual puede bajar, subir o mantenerse. Otra posibilidad es que la compañía te rechace como asegurado.
Hay que recalcar que el historial de siniestralidad del vehículo no va ligado al actual propietario. Si aceptaran el cambio de titular del seguro, pero no estuvieras conforme con la prima facilitada, dispones de 14 días para comunicar la anulación y contratar otro seguro distinto.
Aprovecha y revisa los precios de los seguros de coche en nuestro comparador y, ¡empieza a ahorrar en el seguro de tu coche!
Cuando nos compramos un coche, no solo debemos elegir el modelo, el color de la pintura metalizada, los extras… sino también que tipo de cobertura queremos para el seguro de nuestro nuevo vehículo. Pero, desde el momento en que contratas el primer seguro, lo haces sabiendo que no te durará para siempre. Ya sea porque no estás conforme con tu compañía, o porque te interesan otras coberturas que no tienes, es habitual que hagas este cambio. Uno de los cambios de seguro que conocemos prácticamente todos es el de pasar de un seguro a todo riesgo a uno a terceros. Es una decisión clave según el vehículo envejece, y puede ahorrarnos mucho dinero… si se toma en el momento correcto.
Como asegurados queremos siempre el bueno, bonito y barato… ¿Pero cómo podemos contratar un seguro que cumpla con las 3 B sin descuidar las coberturas? Te adelantamos que es más fácil de lo que imaginas. Únicamente debes conocer las coberturas principales que ofrecen las aseguradoras para tomar una buena decisión.
Desde CHECK24 sabemos que te asaltan muchas dudas y preguntas. ¿Cómo tomar una buena decisión y saber si tengo que asegurar mi coche a terceros o todo riesgo? ¿Cuándo es conveniente elegir un seguro a todo riesgo? Si escojo un todo riesgo ¿Cuándo es recomendable cambiar mi seguro de todo riesgo a terceros? A continuación las responderemos.
Como hemos comentado, para tomar una buena decisión es importante que conozcas las coberturas principales que tienen las aseguradoras y las diferencias entre compañías. Saber esto te permitirá decidir qué necesitas realmente, e identificar qué aseguradora te lo puede dar al mejor precio.
En todas las compañías se ofrecen seguros a terceros básico, terceros ampliando (que en algunas compañías puede denominarse terceros completo) y el todo riesgo, con o sin franquicia. Algunas aseguradoras también tienen la cobertura a terceros con lunas, pero es menos común. Cada una de estas modalidades tiene unas garantías, que detallamos a continuación.
Terceros básico
Como ya sabrás, la legislación en española obliga a que todos los vehículos, circulen o no, tengan seguro. Las pólizas a terceros básico proporcionan la responsabilidad civil obligatoria, la cobertura mínima a la que podemos asegurar un vehículo para cumplir con la legislación.
Con esta opción tendremos cubiertos los daños ocasionados a terceros, tanto materiales como físicos, derivados de un accidente de tráfico.
Los daños propios de nuestro vehículo no quedaran cubiertos en ningún caso. No obstante, dependiendo de la aseguradora, podremos añadir alguna cobertura más como extra, que puede hacer que nuestra póliza sea más completa.
Te aconsejamos que siempre incluyas asistencia en viaje, seguro del conductor, defensa jurídica y reclamación de daños. De esta manera, estarás cubierto ante imprevistos que pueden surgir más a menudo de lo que piensas.
Terceros ampliado o completo
La modalidad de terceros ampliado nos ofrece todo lo que tiene el seguro a terceros básico, máscobertura deincendio, de robo y de lunas.
La cobertura más valorada por los clientes de CHECK24 es la cobertura de lunas, que protege en los casos en los que se rompe un cristal de nuestro vehículo, ya sean los parabrisas o alguna ventana.
A todos nos ha sucedido que, al ir circulando con nuestro vehículo, nos salta al parabrisas una piedra del coche que va delante nuestro. Hay ocasiones en las que no pasa nada, pero en otras se abre la luna por completo.
Siempre que sea posible, se reparará la luna. Si, por el contrario, se cuartea por completo y resulta imposible arreglarla, la luna rota se sustituye por otra nueva. Esta última opción puede tener un coste alto dependiendo del modelo del vehículo. Por este motivo nuestros clientes suelen solicitar un terceros con lunas o un terceros ampliado que pueda cubrir las lunas y evitar estos grandes desembolsos.
En algunas compañías también se incluyen garantías adicionales. Entre ellas pueden encontrarse la retirada del carné de conducir, recurso de multas, vehículo de sustitución, cobertura por colisión con animales cinegéticos, etc. Todas ellas sirven para completar el seguro de una forma u otra.
La modalidad a todo riesgo nos ofrece todas las garantías aseguradas en las pólizas a terceros ampliado, y además cubrirá los daños propios de nuestro vehículo.
En una póliza a terceros, estamos cubiertos frente a los daños que ocasionamos a otro vehículo, tanto materiales como físicos. Con el todo riesgo, también tendremos cubierto nuestro propio vehículo, incluso si somos culpables de un siniestro. La aseguradora se encargará de la reparación del mismo, en el caso en el que tengamos un siniestro con culpa o de daños propios.
Con la modalidad a todo riesgo tendremos la seguridad de que nuestro vehículo esta cubierto ante muchas eventualidades bastante típicas.Si lo dañamos aparcando, rozándolo contra esa columna del garaje que parece que se mueve cuando menos los esperamos, e incluso cuando nos encontramos nuestro coche con algún daño provocado por otro vehículo que no nos ha dejado ninguna nota para poder tramitar un parte. Lo que normalmente se conoce como un parte sin terceros.
El todo riesgo con franquicia nos cubre también nuestros propios daños. Pero, para que resulte más económico asegurar nuestro vehículo con esta cobertura podría aplicarse una franquicia. Es decir, tendremos que abonar una cantidad, la que quede fijada al contratar el seguro, siempre que notifiquemos un parte para la reparación de nuestro propio vehículo.
En este caso debes saber que cuanto más alta sea la franquicia, más económica te resultará la prima de tu seguro. Y, de igual forma, en esta cobertura podrás incluir extrasque harán detu póliza la más completa, de forma que te responda frente a cualquier imprevisto.
Si el todo riesgo con franquicia es una modalidad en la que estas interesado y quieres tener más información sobre cómo funciona exactamente, tenemos todos los detalles en nuestro post sobre cómo funciona un seguro a todo riesgo con franquicia.
¿Cuándo es conveniente elegir un seguro a todo riesgo?
Esta pregunta es la que nos solemos hacer cuando compramos un vehículo. Pues bien, la respuesta va a depender de la antigüedad del vehículo, ya que hay prestaciones en las coberturas que hemos mencionado con anterioridad que no se aprovecharán de la misma manera si el vehículo tiene una antigüedad considerable.
Por lo que si tenemos un coche nuevo que acabamos de sacar de concesionario, recién matriculado o de kilometro 0,o bien un coche con 3 años o menos, la opción mas recomendable es un todo riesgo por los siguientes motivos:
Indemnización por el valor de nuevo: En el caso de perdida total del vehículo, recibirás esta indemnización durante los primeros años, normalmente durante los 2 primeros años, pero en algunos incluso hasta los 3 años. Así, te indemnizarán con el 100% del valor del vehículo en caso de incendio, robo o siniestro total. Esto supone que recibirías la cantidad suficiente para comprar otro coche exactamente igual.
Daños estéticos: en muchas ocasiones, cuando compramos un vehículo, queremos que este impecable durante el mayor tiempo posible. Sin embargo al aparcarlo en la calle, con el descuido de otros conductores o nuestra propia destreza al conducir, a veces es posible que sufra daños estéticos. Estos daños, por pequeños que parezcan, son costosos de reparar puesto que pueden suponer pintar una puerta entera, el maletero, el capó… y teniendo una cobertura a todo riesgo, nuestro seguro se hace cargo de cualquier desperfecto.
Uso: si hacemos muchos kilómetros con el coche, o lo utilizamos todos los días, aumentan las posibilidades de que tengamos un accidente o de dañar nuestro vehículo, lo que hace mas rentable tener una cobertura a todo riesgo.
Si escojo un todo riesgo, ¿cuándo es recomendable cambiar mi seguro de todo riesgo a terceros?
Todo lo comentado con anterioridad seguro que te ha hecho reflexionar sobre si la cobertura que tienes actualmente es la que deberías tener contratada. Pero todavía no te hemos contado cuando deberías elegir o cambiar a una cobertura a terceros para tu coche.
En este caso, y como habrás deducido tú mismo, para los vehículos a partir de 3 años, es recomendable empezar a valorar cambiar la cobertura de todo riesgo a terceros ampliado.
Como hemos visto, la diferencia principal entre las dos modalidades es que los daños propios dejarían de estar cubiertos con un terceros. A pesar de todo, puedes querer mantener el todo riesgo aun con un coche de más de tres años, pero te adelantamos que otras garantías también cambiarán.
Valor venal: Tras los dos o tres primeros años de vida del vehículo, las aseguradoras dejarán de ofrecerte el valor de nuevo en caso de pérdida total. A partir de este tiempo se abona el valor venal, que es lo que vale un coche teniendo en cuenta la depreciación transcurrido un determinado tiempo. Este valor sepublica en el BOE cada año. Para calcularlo no se tienen en cuenta factores como el kilometraje o los extras que el vehículo pueda tener. Esta es una razón de peso por la que un todo riesgo deja de tener sentido a partir del tercer año de vida de nuestro coche.
Garaje: Si guardas tu vehículo en garaje, disminuyen las probabilidades de que sufra daños, como que alguien pueda arañar el coche, porque sufra un accidente estando aparcado, o un robo. En conjunto, supone que haya menos riesgo, y también menos desgaste.
Uso: Esta es una cuestión fundamental que hace que consideremos una cobertura u otra. Así, si usas poco el vehículo, una cobertura a terceros puede encajarte perfectamente. Cuanto menos uso, menos riesgo.
Coste económico: Si quieres ahorrar, reducir las coberturas es una buena forma de reducir el precio de la póliza considerablemente. Si además cumple alguno de los requisitos anteriores, el cambio a terceros estará mas que justificado.
Como todo en esta vida, tu elección depende de muchos factores. En este caso elegir entre un todo riesgo o un terceros depende de gran numero de ellos, pero desde CHECK24 queremos seguir ayudándote en tu elección. Si después de leer este post te surgen dudas sobre la cobertura que deberías contratar, calcula precio para tu seguro en nuestro comparador y contacta con nosotros para que podamos asesorarte en todo lo que necesites.
A lo largo de nuestra vida es probable que cambiemos de coche varias veces. Sin embargo, cada vez que ocurre nos asaltan algunas dudas relacionadas con el seguro como: ¿Qué pasa con el seguro que tengo actualmente, al cambiar de coche? Si vendo mi coche actual, ¿lo vendo con el seguro incluido? ¿Qué debo tener en cuenta al cambiar un vehículo por otro en mi póliza actual?
Si es tu caso, no te preocupes. En los siguientes párrafos vamos a resolver éstas y otras preguntas muy comunes que solemos tener en relación al seguro de coche cuando cambiamos de vehículo.
¿Qué pasa con el seguro que tengo actualmente al cambiar de coche?
Existen varias opciones en cuanto a qué pasa con tu seguro al cambiar de coche. Las principales son mantener el seguro hasta la renovación pero cambiar el vehículo cubierto, o traspasar el seguro al comprador del coche en caso de que lo vendamos.
Si llegados a este punto no sabes qué opción te interesa más, no te asustes. El primer cambio de vehículo que hagas te va a convertir en un auténtico experto sin que te des cuenta.
Mantener el seguro y cambiar el coche de la póliza
Hacer un cambio de vehículo en una póliza es de la cuestiones más fáciles y sencillas que puedes tramitar con tu aseguradora. Será tan fácil como contactar con tu aseguradora o con tu correduría como lo hagas habitualmente, por teléfono o por e-mail, e informar de este cambio.
Si contrataste tu seguro de coche a través deCHECK24, recuerda que también somos corredores de seguros. Podemos ayudarte con este y muchos otros trámites, y te asesoramos en todo momento.
De cara a cambiar el coche que figura en tu seguro, la gestión específica consiste en hacer un suplemento dentro de la póliza que tienes actualmente. Es decir, no es necesario contratar una póliza nueva, así que podrás mantener la fecha de renovación anterior y las condiciones que tenías hasta ahora. Dentro de la póliza que ya tienes, se cambia un vehículo por otro y se recalcula el importe de la prima hasta el vencimiento de la póliza. Así, en vez de pagar el suplemento por todo el año, solo pagarás el suplemento que corresponde al tiempo que queda hasta la renovación
Esta gestión es totalmente administrativa, pero en ocasiones las aseguradoras no ofrecen precios demasiado competitivos, ya que entienden que vas a seguir con la misma póliza. Esta sería la opción más cómoda para ti, ya que evitarías el proceso de cambiar de seguro y aprovecharías el importe ya abonado hasta ahora, la bonificación que te corresponde, la antigüedad…
¿Cómo asegurarme de que mi compañía no va a “jugármela” y me va a dar un precio por encima de lo que cuesta realmente mi seguro?
En este punto es donde te animamos a comparar en otras compañías. Si no calculas precio con otras aseguradoras, nunca vas a saber si la prima que te facilita tu compañía actual es realmente una oferta que no puedes dejar escapar, o si por el contrario quieren cobrarte de más aprovechando que quieres hacer el trámite lo más rápido posible.
En circunstancias como esta, podemos encontrar primas de seguro correspondientes a una anualidad completa por un importe más económico que el precio que nos da nuestra compañía por solo unos meses al realizar el cambio de vehículo, incluso aprovechando el importe abonado en la póliza que ya tenías.
Si estas pensando cambiar de vehículo puedes comparar más de 150 tarifas de seguros de coche con CHECK24 en tan solo unos minutos. Así saldrás de dudas sobre el precio que te ofrece tu aseguradora, y si este es realmente competitivo y puedes contratar uno mejor. .
Si vendo mi coche actual, ¿lo puedo vender con el seguro incluido?
Si vas a cambiar de coche y quieres vender el antiguo, traspasar el seguro es una de las decisiones que puedes tomar. Al optar por esta opción, harás la venta más atractiva, a la vez que haces un favor a la persona que compra el vehículo. Así, el comprador podrá aprovechar unos meses de seguro y aprovechar ese tiempo adicional para comparar seguros de coche.
En la mayoría de pólizas, los vehículos asegurados pueden conducirse por mayores de 26 años sin necesidad de declararlos expresamente en el seguro. Por tanto, es habitual pensar que podemos entregar nuestro vehículo con seguro sin hacer ningún papeleo ni avisar a la aseguradora. Sin embargo, esto puede ser un grave error.
Al vender el coche a un desconocido también desconocemos su forma de conducir. Si disfruta de nuestro seguro pagado, por ejemplo, durante 3 tres meses, corremos el riesgo de que durante ese periodo sufra un siniestro del que resulte ser culpable. Si esto ocurre, la culpabilidad colgaría de nuestro expediente de siniestralidad. Al fin y al cabo, sigues siendo el tomador y conductor de cara al seguro de ese coche, ya que no has informado a tu aseguradora.
Esto puede afectarte gravemente en la bonificación que te aplica tu compañía. A mayor siniestralidad, menor bonificación, y puede que incluso se convierta en penalización. Así que debemos tener mucho cuidado a la hora de ofrecer un seguro a nuestro nombre a un conductor que no conocemos, por mucho que compre nuestro vehículo.
La mejor opción es que el comprador asegure el coche por su cuenta, teniendo en cuenta sus propias necesidades y su presupuesto. De esta forma, él o ella se hará cargo de su seguro, y tú podrás encargarte de comparar seguros para tu coche nuevo.
¿Qué debo tener en cuenta al cambiar un vehículo por otro en mi póliza actual?
Antes hemos hablado del coste adicional en la anualidad de tu seguro si cambias el coche. Sin embargo, no solo el precio es importante a la hora de asegurar un vehículo. Antes de decantarte por una aseguradora solo por el precio, también debes asegurarte de tener buenas coberturas.
Una de las cosas que debes tener en cuenta si aseguras un coche nuevo es decidir si quieres tener cubiertos los daños propios del vehículo.
Si la respuesta es afirmativa, deberás asegurarlo a todo riesgo. De esta forma, si tienes algún incidente y quieres que tu vehículo siempre esté como recién sacado de fábrica, esta cobertura garantiza que la aseguradora va a reparar hasta el más mínimo detalle.
Además, en los seguros a todo riesgo, las compañías suelen ofrecer el valor a nuevo del vehículo en caso de siniestro total durante los 2 primeros años. Esto quiere decir que, si tienes la mala suerte de que te roben el vehículo, se incendie o tengas un siniestro total, la compañía pagará el importe que te haya costado el vehículo al comprarlo en un concesionario.
La cobertura a todo riesgo suele ser más cara, pero también tienes la opción de asegurar tu vehículo a todo riesgo con franquicia, que es una fórmula que abarata el coste anual del seguro y, de igual forma, tendrás la cobertura de daños propios. En CHECK24 ya hemos hablado sobre qué es una franquicia de seguros de coche, y de cómo funciona un seguro a todo riesgo con franquicia.
Toma la mejor decisión valorando todas las opciones
En ocasiones, al realizar un cambio de vehículo en la aseguradora donde tenemos nuestro coche asegurado, no nos ofrecen la oferta que nos merecemos. Como tenemos una parte de la prima que compensar, esperan que nos quedemos igualmente con el precio que nos faciliten, incluso si no es el mejor del mercado para esas coberturas.
Por lo tanto, no dejes de mirar opciones en varias compañías. Puede resultarte más interesante perder la parte de la prima no consumida en una compañía y asegurar en otra con mejores coberturas y un precio más competitivo.
Como todas las primeras veces que hacemos algo, cuando no tenemos experiencia en un sector concreto, debemos seguir los consejos de especialistas que puedan ayudarnos a tomar la mejor decisión. Por eso desde CHECK24 te asesoramos en esta y otras cuestiones y te ayudamos a calcular el seguro que mejor se ajusta a tus necesidades, con las mejores coberturas y al mejor precio.
Las aseguradoras ofrecen sus coberturas en función de la información que le proporcionan los clientes. Es por eso que a la hora de calcular el precio del seguro de coche haciendo una comparativa, es muy importante que los datos introducidos en el cuestionario sean lo más precisos posible. De esta forma, las tarifas mostradas estarán bien ajustadas y así se evitarán sorpresas como cambios de precio o exclusiones en determinadas garantías. Sin embargo, no todos los datos que puede pedir un comparador de seguros online son fáciles de encontrar. Por eso, hemos creado esta pequeña guía para que sepas los datos para comparar seguros de coche y dónde encontrarlos.
Datos para comparar seguros de coche: ¿Qué me van a pedir?
Las empresas aseguradoras configuran sus ofertas en función de las características tanto del vehículo como de sus conductores. Se hace de esta forma porque ambos grupos de factores influyen en la probabilidad de que se produzca un accidente. Así, entre los datos para comparar seguros de coche y que posteriormente se usarán en nuestro contrato de seguro se refieren a estos dos grandes grupos. Además, también nos pedirán información sobre siniestros en los últimos años, que funciona como prueba de nuestra habilidad como conductores.
Datos sobre el vehículo
Es muy importante que la compañía aseguradora conozca perfectamente qué vehículo se va a asegurar.
Los datos que necesitarás serán: marca, modelo, versión, combustible, potencia, la fecha de compra y la de matriculación. Estos dos últimos datos solo serán necesario en caso de que el vehículo no sea nuevo.
Todos los datos relacionados con tu coche los puedes consultar en la tarjeta de inspección técnica oficha técnica de tu vehículo. La clásica tarjeta verde, que para los vehículos matriculados desde mayo de 2016 ha sido sustituida por un papel que es la copia de la tarjeta electrónica de la ITV, también es conocida como eITV.
Recuerda que también puedes acceder a este documento, con la misma validez legal que los documentos físicos, dentro de la aplicación móvil miDGT.
Ejemplar informativo de la La tarjeta ITV o ficha técnica. Fuente: DGT.es
Uso del vehículo
Además de las características técnicas del vehículo, también influirán las cuestiones sobre cómo lo empleamos. Todos los datos necesarios sobre el uso del vehículo pueden responderse sin necesidad de revisar ningún documento.
Las preguntas en este aspecto se refieren al uso que se de al coche, donde se suele aparcar, los kilómetros que se espera recorrer durante un año y, por último, el código postal en el que va a circular el vehículo. No tiene porqué ser el mismo código postal que el de la dirección para envío de documentación del seguro.
Hay que remarcar que estos datos son orientativos. Así, si declaramos un recorrido estimado anual de 10.000 kilómetros, no perderemos coberturas si pasamos los 10.0001 kilómetros. De la misma forma, en caso de recibir un golpe al dejar el vehículo estacionado en la calle un día que hayamos salido estaremos cubiertos aunque originalmente indicáramos que el coche duerme en garaje privado.
Sin embargo, sí pueden cambiarnos las condiciones o incluso anularnos el seguro si descubren que no hemos sido sinceros con el objetivo de pagar menos. El objetivo en las preguntas sobre el uso del vehículo será, pues, atenerse a la verdad.
Conductores
Deberás conocer datos básicos de los posibles conductores del vehículo y declarar un conductor habitual. Este será quien conduzca el coche con mayor frecuencia. También habrá que informar de conductores ocasionales si los hubiese.
Los datos que necesitarás responder de cada conductor son: fecha y lugar de nacimiento, fecha y lugar de expedición del carnet de conducir, NIF o NIE, sexo, ocupación, estado civil y si existen hijos que vivan en el mismo domicilio que el conductor principal.
Titular o tomador del seguro
El tomador de un seguro es la persona que adquiere la responsabilidad del contrato de seguro. Puede ser distinto a los conductores, y también puede ser una persona jurídica.
Los datos que deberás conocer del titular del seguro son: fecha de nacimiento, fecha de obtención del carnet (en caso de ser persona jurídica este dato no sería necesario), NIF o NIE, sexo, estado civil y ocupación.
Seguro anterior
Solo debemos rellenar estos datos en caso de que tengamos o hayamos tenido en los últimos 60 días un seguro de algún vehículo. En ese casodispondremos de bonificación que podremos aplicar al presupuesto del nuevo seguro para que el precio sea lo más económico posible.
En caso de tener seguro anterior, los datos que debemos aportar son: nombre de la compañía aseguradora, fecha de vencimiento de tu actual seguro, cuantos años llevas en tu compañía actual, cuantos años llevas como titular de seguros de coche (con cualquier compañía), si has tenido partes en los últimos 5 años y de qué tipo, si has tenido multas en los últimos tres años y de qué tipo, cuando tienes pensado contratar el nuevo seguro y, por último, qué tipo de seguro buscas.
Todos los datos de tu seguro los puedes encontrar en la copia de póliza de tu seguro en vigor. También puedes localizarlos en el área de cliente en la web o app de tu actual compañía.
Ahora que ya tienes todos los datos necesarios, puedes comparar en nuestro comparador de seguros de coche para encontrar la oferta que más se ajusta a tus necesidades. Comparar seguros es la manera más cómoda, rápida y barata de encontrar el seguro que más se adapte a tus necesidades. Nuestro comparador te facilitará toda esta gestión. Aprovecha y revisa el precio de la póliza de tu coche y, ¡empieza a ahorrar en el seguro!
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