Errar es humano, y que se nos pase el plazo para hacer un trámite es más habitual de lo que pueda parecer. Sin embargo, de cara al seguro del coche, dejar pasar el plazo para anular la póliza o hacerlo de forma incorrecta puede suponer no poder cambiar de compañía durante, por lo menos, otro año. Sin embargo, existe una serie de casos en los que es posible dar de baja el seguro del coche fuera de plazo, aunque son muy específicos. A continuación vemos cuáles son y cómo realizar este trámite de forma correcta.
Condiciones generales para dar de baja el seguro
Para saber cuándo dar de baja un seguro de cualquier tipo, debemos remitirnos a la Ley de Contrato de Seguro. En esta se indica, entre otras cosas, cuánto durará un contrato de seguro y sus prórrogas, además de las condiciones que tienen tanto asegurador como asegurado para prorrogarlo, o no. Así, el artículo 22 indica lo siguiente:
1. La duración del contrato será determinada en la póliza, la cual no podrá fijar un plazo superior a diez años. Sin embargo, podrá establecerse que se prorrogue una o más veces por un período no superior a un año cada vez.
2. Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos, un mes de anticipación […] cuando quien se oponga a la prórroga sea el tomador, y de dos meses cuando sea el asegurador.
Las compañías de seguros de coche se ajustan a estos plazos, y como tal lo indican en sus condiciones de contratación. Por tanto, para dar de baja el seguro del coche de forma correcta habrá que avisar un mes antes de la fecha de vencimiento. Si nos retrasamos en este plazo, se consideraría que estamos fuera de plazo. Esto supondría que la aseguradora no tiene por qué aceptar nuestra solicitud de baja, y pasaría el recibo igualmente.
¿Cómo sé cuándo vence mi seguro?
La forma más sencilla para saber el plazo que tenemos para dar de baja el seguro del coche es consultar la póliza. Así, habrá que revisar este dato en la documentación que llevamos en el coche, o en el área de cliente en la app o la web de la aseguradora.
Tener localizado este dato es de gran utilidad de cara a numerosos trámites, pero en especial para cambiar de seguro de coche. Sin embargo, existe una serie de casos en los que el periodo para dar de baja la póliza actual se flexibilizan.
Cuándo es posible dar de baja el seguro del coche fuera de plazo
Los supuestos en los que se puede dar de baja el seguro del coche fuera de plazo tienen que ver, principalmente, con cambios en el riesgo contra el que nos cubre nuestro seguro. También aparece una excepción en caso de que la compañía aseguradora no cumpla sus obligaciones, y flexibilizaciones de cara a contrataciones telefónicas y online.
Ante variaciones en el riesgo
Igual que la aseguradora está obligada a informar de cambios en el seguro, el asegurado también tiene que notificar las modificaciones en las circunstancias bajo las que está asegurado en el momento en que se produzcan. Un ejemplo muy habitual es incluir a los hijos en el seguro del coche cuando se sacan el carnet, pero hay muchos otros supuestos.
Una vez notificado el cambio, y como ya hemos visto en el caso general, la compañía tiene dos meses para informar del ajuste que hará en nuestro contrato, o incluso para notificarnos de que no nos considera asegurables.
Si la aseguradora pasara a considerarnos no asegurables y rescindiera el contrato, contaríamos con un plazo de dos meses desde la notificación para buscar un nuevo seguro para el coche. Si nos ofrecen un cambio en las condiciones, el tomador dispone de 15 días para aceptar o rechazar la propuesta de la compañía de seguros.
En caso de no estar conforme con el cambio, el asegurado podrá rescindir el contrato sin penalizaciones. Sin embargo, en este caso será muy importante contar con un seguro alternativo. De lo contrario, al circular con un vehículo sin asegurar estaríamos infringiendo la ley. Además, nos encontraríamos completamente desprotegidos en caso de accidente.
Baja o cambios en la titularidad del vehículo
También será posible dar de baja el seguro del coche fuera del plazo indicado para ello si se diera de baja el vehículo, se vendiera o traspasara, o en caso de fallecimiento del propietario. Al fin y al cabo, si no hay vehículo, no hay riesgo que asegurar.
Durante 14 días naturales para contratos telemáticos
En caso de haber contratado el seguro por teléfono, por internet con la compañía o a través de un comparador de seguros online, la mayoría de aseguradoras ofrece un periodo de 14 días naturales para rescindir el contrato. De esta forma, se dispone de dos semanas para cancelar el contrato sin tener que pagar penalizaciones ni sanción.
Técnicamente, este supuesto no sería fuera de plazo. Sin embargo, es una posibilidad poco conocida y que queremos poner en relieve. Aun así, es importante tener en cuenta que esto sólo se aplica para contrataciones telemáticas. En caso de haber contratado a través de un corredor, no se dispondrá de este periodo adicional de rescisión.
La aseguradora no avisa de los cambios en el contrato
El mismo artículo 22 que hemos mencionado al repasar la ley del Contrato de Seguro indica que “El asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a la conclusión del periodo en curso, cualquier modificación del contrato de seguro”.
Así, si nuestra compañía no avisara con esos dos meses de antelación de cualquier cambio en las coberturas o en el precio, podremos solicitar la baja del seguro del coche fuera de plazo, ya que están faltando a sus obligaciones.
Sin embargo, la aseguradora puede contactarnos de diferentes formas. Así, no debemos asumir que ha incumplido el plazo hasta que no revisemos teléfono, mail, correo ordinario, SMS y, en definitiva, cualquier medio que la compañía de seguros suela usar para contactarnos.
Cómo dar de baja el seguro del coche fuera de plazo de forma correcta
Para dar de baja el seguro del coche fuera de plazo y sin riesgo de penalización, será necesario poder probar el motivo por el que solicitamos la baja. Así, será recomendable guardar la documentación justificativa, así como las comunicaciones con la aseguradora por correo postal y emails. En caso de haber sido contactados por vía telefónica, es habitual que la llamada se encuentre grabada.
Una vez estemos seguros de que el motivo para la baja se ajusta a los aquí vistos y que no seremos penalizados, debemos redactar una carta para solicitar la baja del seguro. Este escrito debe contener información relevante como identificación del tomador y del vehículo, número de referencia de la póliza y, sobre todo, los motivos para solicitar la baja fuera de plazo. En este post sobre cómo redactar una carta de baja tienes indicaciones sobre cómo debe ser este documento y un modelo ya escrito para facilitarte el trámite.
Una vez solicitada la baja por este procedimiento, la aseguradora analizará el caso concreto para confirmar que las condiciones para la cancelación se ajustan a las establecidas, o no.
Como NO dar de baja el seguro
Ya hemos avisado con anterioridad de que devolver el recibo no es una opción recomendable para dar de baja un seguro. Si bien podemos entender que no pagar es comunicación suficiente, no se cumpliría el trámite según se establece y, como asegurados, faltaríamos a nuestras obligaciones. Esto podría suponer que la aseguradora nos reclamara la cantidad por vía judicial y acabar incluidos en listas de morosos, lo que dificultaría contratar cualquier tipo de servicio en el futuro.
En cualquier caso, la comunicación es un aspecto muy importante en cualquier relación contractual. Así, ponerse en contacto con la aseguradora para informar de nuestra decisión, o incluso aclarar lo ocurrido, puede facilitar el trámite mucho más de lo que pensamos y evitar graves consecuencias.
Qué pasa si no se hace efectiva la baja
En caso de que nuestros motivos para dar de baja el seguro del coche fuera de plazo no sean considerados válidos por parte de la aseguradora, o que no hayamos seguido el procedimiento adecuado, el seguro seguirá en vigor. Esto supone que seguiremos cumpliendo la ley de cara a tener un seguro en nuestro vehículo, y estaremos cubiertos en caso de accidente. Sin embargo, tal vez nuestras condiciones del seguro no sean las que más se ajusten a nuestras necesidades, que el precio no sea el más ajustado o que estemos descontentos con el trato recibido.
En cualquier caso, habrá que esperar hasta el año siguiente para volver a solicitar la anulación del seguro, esta vez cumpliendo con los plazos obligatorios.
Dar de baja el seguro del coche fuera de plazo: conclusión
Vemos, pues, que existen condiciones flexibles para dar de baja el seguro del coche fuera de plazo. Sin embargo, estas son muy específicas y no es recomendable depender de ellas. En su lugar, siempre será mejor dar de baja el seguro en el periodo específico para ello, y realizar el trámite de forma correcta para evitar que nos carguen el recibo igualmente. Además, podemos aprovechar el periodo de aviso para usar un comparador de seguros de coche y así obtener el mejor precio.
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