Una de las dudas más habituales entre conductores es cómo saber cuándo caduca el seguro del coche. Al ser un servicio que se renueva normalmente al cabo de un año, es fácil olvidar cuándo es el momento exacto para ello o incluso el mes en que llega el siguiente pago.
Pero antes de preocuparse sobre qué pasa si me caduca el seguro del coche, es preciso aclarar que el sector está orientado a que esto no sea un problema, es decir, a que la renovación del servicio se produzca de forma automática, salvo que una de las dos partes decida darlo de baja.
Incluso de ser cierto, lo mejor que puedes hacer es aprovechar el comparador de CHECK24 y de un vistazo podrás ver todo lo que te ofrece cada aseguradora, según tus preferencias.
Renovación automática de seguros
Como vemos, y por suerte para los más despistados, hay que hacer intención para que un seguro de coche se caduque sin alternativa. La práctica habitual en el sector es firmar pólizas con una validez de un año que se van prorrogando hasta que una de las partes decide cancelarla. Por tanto, siempre que no contactes expresamente a tu compañía para informarles de que no quieres renovar el seguro del coche, este se prorrogará año a año.
La ley de Contrato de Seguro avala este proceder. Así, la única condición a la hora de establecer los límites temporales de un seguro será que la duración base de la póliza no deberá ser de más de diez años. Además, las prórrogas deberán ser de un máximo de un año. Una vez se cumplan esos dos requisitos, las condiciones sobre la duración del seguro irán establecidas en la póliza.
¿Cómo saber cuándo caduca el seguro del coche?
Hoy en día tenemos muchas formas de averiguar cómo saber cuándo caduca el seguro de coche. Te contamos a continuación algunas de las más recurrentes:
Revisar póliza del seguro
Si tienes en casa la póliza del seguro de coche, puedes comprobar directamente la fecha. El pago es anual, por lo que salvo alguna excepción, se realizará el cobro el mismo día exacto de ese año que el que inicialmente solicitaste de forma oficial el servicio.
Como decimos, no suele ser un problema preocuparse sobre qué pasa si me caduca el seguro del coche. Igual que tú tienes accesible esta información en tu póliza de seguro, la compañía aseguradora también lo tiene registrado en una base de datos que, en la mayoría de los casos, tiene asociadas acciones de cobro.
Por tanto, cuando llegue el momento, lo normal es que se realice un intento de cobro equitativo al pago acordado, tanto si es anual como fraccionado.
En este último caso, recuerda que el pago fraccionado debe abonarse en todas las fracciones acordadas. El hecho de dejar de pagar una de estas fracciones, no estaría anulando el seguro. Lo que estás haciendo en estos casos es cometer un impago, que también tiene consecuencias potenciales a las que tendrás que enfrentarte.
Contactar con la compañía de seguros
Por descontado, puedes contactar con la compañía de seguros y saber cuándo caduca el seguro del coche.
Una vez que te hayas identificado correctamente, la aseguradora podrá ofrecerte la información correspondiente para que puedas prepararlo todo para un pago óptimo de la póliza.
Acceder a la compañía de seguros de forma online
Hoy en día las nuevas tecnologías permiten saber cuándo caduca el seguro del coche de una forma muy sencilla y sin tener que acudir a ningún sitio o contactar con la aseguradora.
Por lo general, puedes acceder a la compañía de seguros de forma online desde su página web oficial o bien desde una app descargable, si la tiene desarrollada.
En ambos casos tendrás que iniciar sesión como cliente y al instante entrarás en un entorno seguro y privado, donde estará toda la información personal que necesitas, incluyendo cuándo caduca el seguro del coche.
Recomendaciones para no olvidar cuando caduca el seguro del coche
Cómo saber cuándo caduca el seguro del coche es muy sencillo si sigues estas recomendaciones:
Apúntate en un almanaque o agenda la fecha de caducidad e incluso algún aviso con anterioridad.
Configura notificaciones desde tu cuenta bancaria, para recibir avisos con antelación sobre pagos a corto plazo, como puede ser el del seguro de coche.
Confirma a la aseguradora que quieres recibir algún aviso con suficiente previsión para no olvidarte de cuándo caduca el seguro del coche.
Ten en cuenta también que, dado que el servicio de renovación de los seguros de coche suele ser automático, si quieres darlo de baja y cambiarte a otra compañía, tienes que hacerlo con suficiente tiempo previsor.
De esta manera, podrás aprovechar todas las posibilidades de CHECK24 y comparar los distintos seguros de coche disponibles, para escoger el que mejor se adapte a lo que estás buscando.
Si no respetas este período y se renueva el seguro de coche, aunque sea fraccionado y solamente hayas abonado la primera fracción, tendrás que volver a esperar a que se aproxime la fecha de finalización del servicio, para solicitar una baja de forma efectiva.
Si hay algo que caracteriza a la red de carreteras en España es su amplia extensión. Si te gusta conducir o necesitas la libertad de movimiento que te da viajar en tu propio coche, tienes muchísimas opciones para ir del punto A al punto B. Autopistas, autovías, carreteras nacionales… Y, aun así, seguro que alguna vez te has tenido que meter por un camino de cabras. Ya sea porque vives en una zona rural, porque te gusten las actividades al aire libre o porque tu navegador GPS te haya calculado la ruta más corta a su manera, ir de una carretera asfaltada a un camino de tierra está a un desvío de distancia. Es posible, incluso, que ese camino de tierra se considere una vía no apta. ¿Y cómo funcionará en vías no aptas tu seguro de coche, si te ves en necesidad de pedir ayuda? Sigue leyendo para conocer la respuesta.
Las vías no aptas, como ya te imaginas por su nombre, son aquellas que no tienen unas condiciones suficientemente buenas como para cruzarlas en coche. Seguro que, si últimamente has dado una vuelta por alguna zona de campo, visualizas un punto concreto de tu ruta en el que pensaste “mi coche no está preparado para ir por aquí”. Ponemos la mano en el fuego a que estabas circulando por una vía no apta.
En general, la definición de vía no apta incluye los caminos no asfaltados, los cortafuegos, las pistas forestales y, en general, cualquier vía que el Estado no incluya en la red de carreteras, así como caminos en fincas privadas que no reciban mantenimiento. En general, podrás identificarlas porque no suelen estar ni asfaltadas ni pintadas, el firme está en malas condiciones y no tienen ningún tipo de señalización viaria.
Sin embargo, no podemos darte una lista de características exactas de las vías aptas y no aptas. Como las tareas de mantenimiento de la red de carreteras están delegadas a las comunidades autónomas, el criterio entre regiones no siempre coincide a la hora de catalogar carreteras y caminos. Eso quiere decir que lo que en un territorio es claramente una vía no apta, en otra puede ser una arteria fundamental que comunica varios núcleos urbanos.
Esto supone que circular por vías no aptas sea el pan de cada día para mucha gente, y que por tanto tengan la posibilidad de sufrir un accidente en ellas. Por el contrario, si no tienes costumbre de moverte por un camino de grava con baches, será más fácil que pierdas el control del coche el día que te encuentres en uno, o que te atasques en el firme suelto y necesites llamar a la grúa.
¿Cómo cubre las vías no aptas el seguro de tu coche?
Si te ves en esta situación y no eres capaz de sacar tu coche de una vía no apta, sea por un accidente leve o porque se te ha atascado en el terreno suelto, tenemos malas noticias para ti: Circular por vías no aptas es una situación excluida de las coberturas de muchas aseguradoras. Pero queremos hacer hincapié en ese “muchas”. Cada vez más son las compañías que incluyen asistencia en vías no aptas. Pueden cubrirlas en su oferta básica para diferenciarse de la competencia, o pagando algo más por la asistencia en carretera mejorada.
A la hora de elegir tu próximo seguro de coche, revisa las condiciones bajo las que se ofrece la asistencia en carretera. Ahí será donde podrás comprobar si tienes incluida la asistencia en vías no aptas, y todos los peros que te puede poner tu aseguradora.
Cobertura en vías no aptas solo si tienen fácil acceso
Otra posibilidad será que tu seguro sí te cubra la asistencia en vías no aptas, pero solo en las que la grúa pueda acceder. Esta forma de cubrir los siniestros en vías no aptas es, cada vez más, la opción preferida de las aseguradoras. Supondrá que, si se te para el coche en un camino hacia un merendero junto al río, la grúa irá a por ti. Pero si decides cruzar el río por un vado porque no parece que tenga mucha profundidad y fallas en el intento, eso no estará cubierto.
¿Me interesa tener cobertura en vías no aptas?
Como todo en esta vida, depende. Hasta aquí te hemos puesto ejemplos de situaciones en las que estarías circulando (y necesitando asistencia) en vías no aptas. Si todos o casi todos te suenan a algo muy lejano o que no has vivido nunca, es probable que no necesites asistencia en este tipo de vías. En caso de que rara vez conduzcas fuera de núcleos urbanos o por zonas de campo, será poco probable que tu coche se averíe en un lugar donde no llega la grúa. Por tanto, no será necesario que te fijes en esta cobertura al cambiar el seguro de tu coche.
La cosa cambia si sueles ir al campo, ya sea porque vives o trabajas en una zona rural, o porque te gustan las actividades al aire libre como turismo activo, montañismo, caza o pesca. Si cualquiera de ellas es tu caso, es más que probable que suelas circular por vías no aptas. Por tanto, será más que recomendable que busques este nivel de asistencia al contratar un seguro de coche. Como alternativa, deberás plantearte pagar un suplemento para ampliar el grado de cobertura.
Conclusión
Elegir una asistencia en carretera que te proteja en las situaciones donde más puedes necesitarlo es una decisión esencial. En el caso de las vías no aptas, tu seguro de coche deberá cubrirlas en la mayoría de los casos, si sueles transitarlas. Si, por el contrario, no frecuentas este tipo de caminos, no deberás preocuparte por esta cobertura. La asistencia en vías no aptas de tu seguro de coche es solo uno de los elementos que debes tener en cuenta a la hora de elegir asistencia en carretera. Otras cuestiones que no debes olvidar serán si la asistencia es desde kilómetro 0 (o, lo que es lo mismo, desde la puerta de tu casa), si la grúa tiene el remolcaje limitado a ciertos kilómetros o si incluye coche de sustitución. Todas ellas son pequeñas piezas que hacen que tu seguro te de exactamente lo que necesitas.
En CHECK24 podrás comprobar al detalle la asistencia en carretera de más de 25 aseguradoras. Tan solo consulta los detalles de la tarifa y podrás ver esta información sobre la asistencia y sobre el resto de coberturas. Comparar seguros de coche es la manera más cómoda, rápida y barata de encontrar el seguro que más se adapte a tus necesidades. Aprovecha, revisa el precio de la póliza de tu coche, ¡y empieza a ahorrar!
¿Cuál es la probabilidad de sufrir un accidente y que el otro implicado sea de tu familia? Estadísticamente hablando, nada es imposible. Y, sabiendo que las aseguradoras hablan de este supuesto expresamente en las pólizas de auto, cabe pensar que es relativamente frecuente. Pero el motivo por el que las compañías de seguros hablen de los accidentes de coche entre familiares en sus normas de suscripción puedes sorprenderte. A continuación, vemos cómo funciona tu seguro en caso de accidente de coche entre familiares, y qué opciones tienes en esta situación.
¿Es posible dar un parte de accidente entre familiares?
¡Por supuesto! En un accidente de coche entre familiares, actúa como con cualquier otro conductor. Primero os tenéis que poner de acuerdo sobre lo sucedido y la responsabilidad del siniestro, luego rellenar un parte amistoso con todos los datos necesarios (es importante entrar en detalle, sobre todo en un golpe de coche entre familiares) y hazlo llegar a la aseguradora.
¿Cuál es la gran diferencia respecto a cualquier otro siniestro? Pues que es posible que la aseguradora desestime el siniestro y, por tanto, rechazará que se incluya como cobertura de accidentes del conductor abonado. En resumen, no se hará cargo de cubrir los daños.
¿Por qué el seguro podría no cubrir un accidente de coche entre familiares?
Las compañías de seguros se cubren las espaldas todo lo que pueden de cara a posibles fraudes. Los engaños al seguro para recibir indemnizaciones o arreglos gratuitos son, desde la crisis financiera de 2008, una realidad muy presente en el sector. Por tanto, y cada vez más, las aseguradoras establecen límites para las situaciones que puedan resultarles sospechosas.
Si te paras a pensarlo, la familia cercana es un entorno perfecto para intentar planificar un fraude al seguro. Al fin y al cabo, ¿Quién mejor que alguien de confianza para maquinar este ardid? Pero precisamente haciendo algo así puedes crearle problemas al familiar que te haga ese favor. Desde manchar vuestro historial de siniestralidad durante años a cambio de unos euros, hasta veros implicados en un crimen de fraude por el que podéis pasar 3 años en la cárcel, las consecuencias son elevadas.
En cualquier caso, y de forma general, las compañías de seguros excluyen de sus coberturas los siniestros entre miembros de la familia hasta tercer grado de consanguinidad. Es decir, que si vas conduciendo y te chocas contra tu cónyuge, tus padres, tus hijos, abuelos, nietos, hermanos, tíos, sobrinos, o tus bisabuelos, ni tu seguro ni el suyo cubrirán los daños.
¿Cómo puedo hacer una reclamación?
Por descontado, existe la posibilidad de que un accidente de coche entre familiares sea real. Hay muchos ejemplos que pueden aplicarse en estos casos, como el de un evento familiar en el que al salir del sitio se produzca algún roce o impacto. También es algo viable en un núcleo urbano pequeño, donde hay más probabilidad de tener algún accidente con alguien de tu familia.
En estos casos es normal preguntarse: “si es real el coche entre familiares, ¿cubre el seguro los daños?” La respuesta sigue siendo que, probablemente, se rechazará en primera instancia por figurar como una excepción a los servicios contratados.
Pese a ello, tienes posibilidades para actuar y la primera de ellas es hacer una reclamación formal. Ponte en contacto con el departamento de atención al cliente de la aseguradora y pregunta qué pasos seguir para reclamar, porque desde el seguro no te están cubriendo los daños de un siniestro.
Lo que probablemente piense todo el mundo es que hacer una reclamación formal a tu propio seguro es algo comparable a David contra Goliat, pero en la práctica no tiene por qué ser así.
Para este tipo de situaciones existe la figura del defensor del cliente, que precisamente tiene como trabajo mediar entre el abonado y la compañía, cuando así se requiera.
Para una reclamación por un golpe de coche entre familiares que no cubre el seguro, vale la pena seguir algunos consejos prácticos:
Intenta aportar todos los detalles que te sea posible, con el fin de que no haya duda alguna de que el accidente es real e involuntario.
También debes aportar toda la información necesaria con la que se demuestre que la aseguradora se ha querido desentender del tema o que ha rechazado por completo tu solicitud.
Respeta todos los plazos indicados para cada trámite, así como la forma exigida para ello. Por parte de la aseguradora pueden tardar entre 30 y 40 días en contestarte.
Cuando hayas realizado este proceso, ¿te cubrirá la aseguradora el accidente de coche entre familiares? Pues puede que lo acepte o también puede rechazar tanto una indemnización como la reparación de los daños. ¡Pero aún tienes otra baza a tu favor!
Siempre puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Se trata de un organismo totalmente ajeno a la aseguradora. De hecho, forma parte del Ministerio de Economía. Eso sí, el trámite en estos casos puede retrasarse bastante, porque sus plazos de respuesta son largos, de hasta 6 meses desde que se presenta la reclamación.
La mejor forma de contactar con este organismo es a través de su página web. Selecciona la tipología de reclamación apropiada, accede a sus formularios y completa toda la información que requiera sin dejar pasar nada por alto.
Nuestra recomendación es que, cuando lo hayas completado, lo envíes todo aprovechando un medio que te garantice un acuse de recibo como, por ejemplo, un correo certificado. Así tienes la seguridad de que tu reclamación se procesa correctamente.
Además de la información solicitada, es importante incluir también documentos que justifiquen que ya has intentado reclamar a tu compañía por no ofrecerte coberturas en caso de un accidente de coche entre familiares, para así justificar que esta es la última vía que te queda disponible.
¿Qué debería de hacer ante un accidente con un familiar?
Como te hemos indicado, en caso de un golpe con el coche entre familiares, es importante tener todo debidamente cumplimentado (como el parte amistoso) y respetar al máximo cualquier plazo que se indique de entrega de documentación.
Si tienes confianza con tu aseguradora, es preferible ir a buenas y con total transparencia para notificar que vas a enviar este tipo de siniestro, así como para recibir el asesoramiento apropiado. Así es posible evitarse malentendidos y acelerar el proceso de aceptación de los daños por parte de la compañía.
En cualquier caso, es importante contar con una aseguradora de calidad, en cuyas cláusulas existan las menores excepciones posibles.
La mejor forma de encontrar a estas empresas es aprovechando el comparador de seguros de coche de CHECK24, con el que podrás identificar las aseguradoras con los servicios que más se adaptan a tus necesidades y con las coberturas idóneas para ti.
Puedes pensar que poner una reclamación a tu seguro puede ser un David contra Goliat, pero no tiene por qué. Las aseguradoras cuentan con una figura conocida como defensor del cliente, cuyo trabajo es mediar por ti en situaciones como esta. Sin embargo, será importante seguir todos los requisitos de plazo y forma para poder presentar esta reclamación de forma exitosa. Normalmente, para procesos como este el plazo de respuesta es de entre 30 y 40 días.
Si, llegado este punto, la aseguradora sigue sin cubrirte la reparación ni indemnizarte, deberás plantearte poner otra reclamación, en este caso al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Este es un organismo externo a la aseguradora y que forma parte del Ministerio de Economía. Y, al ser parte de la administración, sus plazos son largos, con periodos de respuesta de hasta 6 meses.
Para ponerte en contacto con este organismo, consulta su web para obtener sus formularios de reclamación. Será recomendable que los envíes, una vez rellenos, por algún medio con acuse de recibo, como correo certificado. Además, deberás adjuntar documentos que justifiquen que ya has intentado reclamar a tu compañía.
Cómo cubre el seguro un accidente de coche entre familiares: Conclusión
Sufrir un accidente de coche entre familiares es un asunto espinoso. Más allá de la gravedad del siniestro, que puede ir desde un leve roce hasta un choque importante, supone complicaciones con tu seguro.
Como siempre, revisa bien las condiciones bajo las que contratas tu seguro y, si no te convencen, usa nuestro comparador de seguros de coche para conseguir la póliza que te de exactamente lo que necesitas. Comparar seguros es la manera más cómoda, rápida y barata de encontrar el seguro que más se adapte a tus necesidades. Aprovecha y revisa el precio de la póliza de tu coche, ¡y empieza a ahorrar!
¿Qué ocurría si sufro un accidente de coche sin seguro? ¿O si tengo un caso especial que mi compañía no quiere cubrirme? ¿Y si ninguna compañía quiere asegurarme? En todo estos casos respondería el mismo organismo: el Consorcio de Compensación de Seguros. Pero ¿Qué es el consorcio de compensación de seguros?
En CHECK24 te explicamos las funciones de este instrumento, como afecta en el seguro del coche y qué riesgos están obligados a cubrir.
El Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) se define a sí mismo como “un instrumento al servicio del sector asegurador español”. Es una entidad pública adscrita al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, a través de la DGT.
Tiene su origen en 1941. Creado como el Consorcio de Compensación de Riesgos de Motín, servía como apoyo a las compañías de seguros debido a las cuantiosas pérdidas tras la Guerra Civil. A partir de 1954, este tipo de riesgos se afianzaron dentro de su actividad habitual y evolucionó al CCS que conocemos hoy.
Este organismo desarrolla distintas funciones dentro del sector asegurador. Entre ellas destacan las que están relacionadas con riesgos extraordinarios y el seguro de responsabilidad civil para los coches.
¿Qué riesgos cubre el Consorcio de Compensación de Seguros?
El consorcio tiene su actividad enmarcada en las funciones de compañías aseguradoras y no aseguradoras. Cubre multitud de riesgos entre los cuales cabe destacar tres grupos: fenómenos de la naturaleza, siniestros producidos por la acción de las Fuerzas Armadasy daños ocasionados por violencia y acciones de terrorismo.
Si lees las condiciones de tu seguro, verás que este tipo de riesgos están excluidos de tus coberturas. Pero no porque no vayas a recibir una compensación, sino porque quien te cubre realmente en estos casos es el Consorcio. No obstante, esta entidad tiene muchas más funciones concretas y actúa de distinta manera dependiendo de cada situación.
Es importe recalcar que estos daños sólo se cubrirán si se puede justificar la residencia en España. Esto implica que, si se conduce un vehículo con matrícula española, pero se reside en Alemania, el consorcio no se hará cargo de la indemnización.
Fenómenos de la naturaleza
El Real Decreto Legislativo 7/2004 en el artículo 6 en relación con los riesgos extraordinarios sobre las personas y los bienes indica lo siguiente:
“1. El Consorcio, en materia de riesgos extraordinarios, tendrá por objeto indemnizar, en la forma establecida en este Estatuto Legal, en régimen de compensación, las pérdidas derivadas de acontecimientos extraordinarios acaecidos en España y que afecten a riesgos en ella situados (…)
Se entenderán, igualmente en los términos que reglamentariamente se determinen, por acontecimientos extraordinarios:
a) Los siguientes fenómenos de la naturaleza: terremotos y maremotos, las inundaciones extraordinarias, las erupciones volcánicas, la tempestad ciclónica atípica y las caídas de cuerpos siderales y aerolitos. (…)”
Según el Consorcio de Compensación de Seguros, el riesgo extraordinario que con más frecuencia produce daños en España es el de inundación. Esto es causado por las lluvias, deshielo, aguas procedentes de lagos con salidas naturales, ríos o cursos de agua cuando se desbordan.
En esta misma categoría se encuentran los terremotos, erupciones volcánicas, tornados, maremotos, tempestades y caídas de meteoritos.
Sin embargo, quedan fuera de las competencias del CSS la lluvia directa sobre el vehículo asegurado que provoque un siniestro. Asimismo, no están cubiertas las propiedades perjudicadas a causa de las inundaciones provocadas por canales, alcantarillas o roturas de presa.
Siniestros producidos por las Fuerzas Armadas
El Consorcio de Compensación de Seguros también se encarga de los siniestros ocurridos por actuaciones de las Fuerzas Armadas y, por las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad siempre y cuando se produzcan en tiempos de paz.
“c) Hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz”.
Daños ocasionados por violencia provocados por seres humanos
Quedan cubiertos los daños derivados de hechos de incidencia política o social, ocasionados de manera violenta a consecuencia de terrorismo, sedición y tumultos populares.
Estoy quiere decir que, si tu coche se daña en una manifestación violenta o una barricada, el CCS se encargará de calcular el importe de los daños y te proporcionará la suma correspondiente.
“b) Los ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular.”
Seguro de Coche
Si sufres un accidente y no tienes seguro en tu vehículo, será el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) quien se haga cargo del siniestro. Ellos correrán con los gastos, pero es posible que luego reclamen el importe total de los gastos o una parte, tanto de los que se han ocasionado al vehículo del otro conductor como a la persona que circulaba con él o el mobiliario urbano.
El consorcio también será quien indemnice en caso de que se cumplan las siguientes condiciones al tener un accidente de tráfico:
El conductor causante del siniestro se da a la fuga.
El coche culpable no está asegurado.
Si el vehículo que ha producido el siniestro es robado.
Si la aseguradora en la que está el vehículo causante está en concurso de acreedores o en proceso de liquidación y no puede hacerse cargo del importe de la indemnización.
El Real Decreto Legislativo 7/2004 en el artículo 11 en relación con el seguro de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor de suscripción obligatoria contempla:
“1. El Consorcio asumirá, exclusivamente dentro de los límites indemnizatorios fijados para el seguro de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor de suscripción obligatoria, las siguientes funciones:
a) La contratación de cobertura de las obligaciones derivadas de la responsabilidad civil del Estado, comunidades autónomas, corporaciones locales y organismos públicos dependientes de o vinculados a cualquiera de ellos cuando, en todos los casos, soliciten concertar este seguro con el Consorcio.
b) La contratación de la cobertura de los riesgos no aceptados por las entidades aseguradoras.
2. No obstante lo dispuesto en el apartado anterior, el Consorcio podrá asumir la cobertura de la responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor, superando los límites del seguro obligatorio, respecto de los vehículos asegurados descritos en el apartado 1.
Para los supuestos previstos en el párrafo b), se exigirán los mismos requisitos que reglamentariamente se establezcan en relación con el seguro obligatorio.
3. También corresponden al Consorcio las funciones que le encomienda el artículo 11 del texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, aprobado por el Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, en las condiciones previstas en dicha ley y hasta los límites del aseguramiento obligatorio.”
¿Cómo se puede reclamar al consorcio de compensación de seguros?
Para que el consorcio nos indemnice los daños causados a nuestro vehículo en cualquiera de los casos que hemos visto aquí, siempre habrá seguir una serie de pasos dependiendo del tipo de acontecimiento.
Una de las cosas que debemos hacer es dejar intacto el espacio accidentado. Esto implica no tocar nada en primera instancia. Debemos mantener todo tal cual está en el momento del siniestro aunque sólo hayan podido quedar restos después de los daños causados. Todo esto se realiza de cara a la actuación de los peritos.
Posteriormente debemos contactar con rapidez al consorcio para comunicar el accidente e informar de lo sucedido.
El paso fundamental es realizar la reclamación solicitando una compensación. Esto puede hacerse de tres maneras:
En la delegación regional del consorcio que corresponda.
A través de nuestra propia compañía de seguros.
Con la ayuda de un mediador.
En cualquier caso, existen tres vías de contacto para realizar esta reclamación directamente con el Consorcio:
Por teléfono al 900 222 665, de 9:00 a 18:00 de lunes a viernes.
Estas gestiones se deben realizar de manera rápida ya que la misma normativa indica que se tiene el plazo de una semana desde que se tiene conocimiento del siniestro para presentar la reclamación. Los afectados deben presentar la mayor documentación que se pueda para probar los daños: fotografías, vídeos, actas notariales, etc.
Por otro lado, y como implicados, es nuestra responsabilidad minimizar los daños ocasionados. No todo el siniestro debe recaer sobre la compañía aseguradora o el consorcio por lo que los afectados deben adoptar las medidas necesarias para que el siniestro cause el menor impacto posible.
Por último, solo nos queda esperar la respuesta positiva del CSS y su indemnización. En caso positivo, esta entidad nos abonará la cantidad pertinente.
¿Cómo se puede contratar un seguro de coche con el consorcio de compensación de seguros?
Existe una última función del Consorcio de Compensación de seguros. La legislación que establece todas sus funciones también facilita la contratación de seguros obligatorios de Responsabilidad Civil para coches de personas que no pueden contratar con las compañías de libre mercado. El mismo consorcio lo define como “asegurador de vehículos rechazados por, al menos, dos aseguradoras privadas”. El objetivo es poder garantizar la seguridad de los viandantes bajo cualquier acto de circulación.
En caso de que tengas que contratar un seguro con el Consorcio, la única cobertura que ofrece es la de Responsabilidad Civil Obligatoria. Es decir, esta institución solo cubre la reparación de los daños producidos a terceros con las cantidades establecidas por ley que son 70 millones de euros en daños personales y 15 millones de euros en daños materiales.
Este seguro se puede contratar de manera telefónica en el 900 222 665. Una vez realizado, el consorcio envía el recibo del seguro dando un plazo de 15 días naturales para realizar el pago en una de sus entidades colaboradoras: Santander y BBVA.
Es necesario presentar una serie de documentación en caso de contratación:
Certificado de no aseguramiento de dos o más pólizas indicando que rechazan contratar el riesgo.
Carnet de conducir.
Documento de identidad del tomador, conductor y propietario.
Desde CHECK24 te animamos a que, si te ha rechazado alguna compañía, accedas a nuestro comparador. Podrás comparar entre más de 20 compañías de forma fácil y cómoda. Aprovecha para revisar el precio de la póliza de tu coche y, ¡empieza a ahorrar!
El mundo de los seguros resulta complicado para los profanos. Figuras de la póliza, coberturas, modalidades… Entre jerga sectorial y no saber qué buscar en la letra pequeña de los contratos, no falta quien se pierde al asomarse a este mundo. Si además, llegado este punto, te decimos que es posible contratar pólizas por varios canales, probablemente no te estemos ayudando. Pero, como siempre, en CHECK24 estamos aquí para ayudarte. En este artículo te explicamos las principales diferencias entre correduría y aseguradora, que son los dos grandes tipos de empresas relacionadas con la distribución de seguros. Además, vemos otros tipos de mediación y dónde encajan los comparadores como CHECK24 en el esquema de venta del sector.
El concepto de mediación de seguros está definido por la ley de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados (el sector asegurador está muy regulado, después de todo). Este documento legal dice que:
Se entenderá por mediación de seguros y reaseguros privados aquellas actividades consistentes en la presentación, propuesta o realización de trabajos previos a la celebración de un contrato de seguro o de reaseguro, o de celebración de estos contratos, así como la asistencia en la gestión y ejecución de dichos contratos.
Es decir, que la mediación es todo lo que influye antes, durante y después de la firma de una póliza. Esta ley también establece quién puede llevar a cabo estas actividades. A continuación, vemos al detalle quiénes son los participantes del sector.
Las corredurías de seguros
Una correduría es un tipo de empresa privada especializada en la venta de seguros. El responsable de la correduría es el corredor, que es una persona formada en el sector cuyo trabajo es asesorar al cliente y venderle una póliza. Para tener una correduría, es necesario obtener titulaciones especiales del sector y cumplir una serie de requisitos que vigila la Dirección General de Seguros, dependiente del MINECO. Por tanto, vender seguros no es algo que pueda hacer cualquiera.
Si has contratado un seguro de cualquier tipo alguna vez, sabrás que debes enfrentarte a gran cantidad de letra pequeña y conceptos que tal vez se te escapen. La razón de ser del corredor es, precisamente, esta: ayudarte a saber qué te interesa contratar y qué no. Además, su trabajo no termina al firmar la póliza: por normativa, el corredor también debe ayudar al cliente con los trámites que puedan surgir durante su relación contractual con la aseguradora.
Habitualmente, cada corredor de seguros distribuye pólizas de varias compañías. Por tanto, la oferta que puede poner ante cada cliente es muy amplia. Eso le permite tanto asesorar con un amplio rango de maniobra como fidelizar clientes, ya que puede ofrecer alternativas si en algún momento el precio de renovación es muy elevado. También si las coberturas que ofrece la compañía actual son limitadas.
¿Y qué sacan las aseguradoras de todo esto? La respuesta es que la función del corredor les abarata y facilita mucho su proceso de venta. Los corredores son profesionales independientes que negocian sus comisiones directamente con la compañía. Esto supone que la aseguradora solo paga a los corredores por los clientes que finalmente contratan una póliza.
[Las corredurías no dejan de ser intermediarios, por lo que puedes pensar que contratar un seguro con ellos te saldrá más caro. Pero nada más lejos de la realidad: la comisión se cobra a la aseguradora y nunca se repercute al cliente, sino que es un porcentaje que ya va incluido en el precio.]
Las aseguradoras o compañías de seguros
La aseguradora es la empresa con la que tú firmas tu póliza de seguro, independientemente de si es de coche, moto, salud, etc. La función de la aseguradora es hacerse cargo del riesgo al que puedas estar expuesto. Es decir, que un seguro de coche pagará la reparación del daño que sufráis tú y terceros derivado de un accidente de coche. El nivel de protección dependerá de si tienes contratado un seguro a todo riesgo, que será más completo, o uno a terceros, que solo cubre el mínimo legal obligatorio.
Las compañías de seguros trabajan con el riesgo. Así, sus ingresos proceden de apostar a la carta ganadora: si no tienen que pagar ninguna reparación asociada a tu póliza, te considerarán un cliente rentable.
Fundar una compañía de seguros es una tarea complicada. El proceso para que las entidades reguladoras autoricen el inicio de operaciones puede prolongarse durante varios años, y a la propia aseguradora se le pedirá una importante inversión y capacidad de demostrar ciertas garantías. Es decir, que no es tan fácil montar una compañía de seguros, sea especializada en seguros de coche o de cualquier otro ramo.
Otras formas de distribuir seguros: las agencias y la venta directa
Existen otras formas de mediación de seguros mucho más cercanas a la aseguradora. Tal es el caso de los agentes. Estos trabajan únicamente para una compañía y distribuyen solo sus seguros. De cara a ti como cliente, reduce tus opciones, ya que solo podrás contratar tu póliza con esa compañía si gestionas tu seguro a través de ellos. Así, si la oferta de esa aseguradora no te resulta suficientemente atractiva, o si crees que puedes conseguir un precio mejor, deberás buscarlo de otra forma.
Por último, y cada vez de forma más frecuente, puedes contratar tu póliza de seguros directamente a través de la aseguradora. Originalmente, la distribución de seguros quedaba únicamente en manos de los mediadores. Pero, cada vez más, aparecen marcas aseguradoras que captan directamente a sus clientes, anteriormente por teléfono y ahora también por internet. Por similitud, este modelo de venta de seguros tiene los mismos inconvenientes que contratación a través de agencia.
Entonces, ¿cuál es la diferencia entre correduría y aseguradora?
La diferencia entre correduría aseguradora más fundamental, por tanto, será que el corredor es un intermediario, y que la aseguradora te ofrece el producto final. Pero no pienses que, por esta distribución de responsabilidades, una forma de contratar es más cara que otra. Los corredores no repercuten su comisión al cliente, sino que la negocian con la aseguradora.
Además, correduría y aseguradora comparten responsabilidades. Eso quiere decir que el corredor también puede asesorarte a la hora de dar siniestros, peritar tu coche o realizar otros trámites con la aseguradora.
¿Y si elijo un comparador de seguros?
Ya sabemos cuáles son las diferencias entre una correduría y una aseguradora, así como otras formas de contratar tu póliza. Pero, a día de hoy, existe otra figura que va ganando terreno: los comparadores de seguros. ¿Cuál es su papel en este esquema de venta?
Por un cambio reciente en la legislación, todas las empresas que medien seguros y que sean independientes de la aseguradora deben estar registradas y autorizadas como correduría. Esta definición incluye a los comparadores de seguros, independientemente del ramo. Hasta hace unos años, los comparadores podían ofrecer sus servicios como colaboradores externos de corredurías, pero esto llevó a abusos por parte de algunos portales.
CHECK24 es, como todo buen comparador de seguros que se precie, una correduría de seguros. Pero la diferencia es que nosotros funcionamos como correduría a todos los niveles. Nuestros expertos te asesoran antes, durante y después de contratar el seguro, más allá de los precios que ves en el portal comparador. Y, si necesitas ayuda para hacer algún trámite con la aseguradora, seguimos disponibles para ti.
¿Estás pensando en cambiar el seguro de tu coche? Échale un ojo a nuestro comparador de precios y obtén las mejores tarifas para tu seguro, e infórmate sobre todas las coberturas y ventajas de todas tus opciones. Comparar seguros es la manera más cómoda, rápida y barata de encontrar el seguro que más se adapte a tus necesidades. Aprovecha y revisa el precio de la póliza de tu coche, ¡y empieza a ahorrar!
Tu coche es un miembro más de la familia. Tiene su espacio en tu casa, su asignación de gastos y te acompaña en tu día a día. Viéndolo así, ¿te atreverías a dejarlo en manos de alguien que no sea de confianza? Desde con quién contratas el seguro para tu coche como el mecánico que le cambia el aceite, todas son decisiones que influyen para alargar su vida útil. Y, a la hora de elegir taller, decantarse por un buen profesional es esencial para mantener tu coche en perfectas condiciones. Y te preguntarás: ¿qué tiene que ver eso con mi seguro? La respuesta la tienes en la cobertura de libre elección de taller.
La libre elección de taller es la posibilidad de que tú, como asegurado, elijas dónde arreglan tu coche siempre que tu seguro cubra la reparación. En algunos casos, se incluye en la póliza por defecto, mientras que otras veces las compañías suben un poco el precio del seguro para incluir esta garantía.
¿No tener libre elección te supone cambiar de taller para todos los arreglos y revisiones? Nada más lejos de la realidad: Que tu seguro priorice talleres asociados solo se aplica a visitas cubiertas por ellos. Así, si sufres un accidente o tienes seguro a todo riesgo y das un parte de daños propios, tu servicio de asistencia llevará tu coche a un taller con acuerdo como primera opción.
¿Por qué las aseguradoras tienen talleres concertados?
La respuesta corta es que las aseguradoras tienen acuerdos con redes de talleres para abaratar costes. Esto les permite pagar menos por materiales y mano de obra, reducir el tiempo invertido en procesos y, en general, trabajar de forma más ágil, lo que también beneficia al cliente.
¿Y los talleres qué sacan de este acuerdo? En general, asegurarse un buen volumen de clientes gracias a la aseguradora. Además, ellos también se benefician de los procesos rápidos. Al fin y al cabo, tener un coche averiado esperando al perito durante semanas es un coste que los talleres prefieren evitar.
¿Taller del seguro o libre elección de taller?
En este punto, puedes preguntarte cuál es tu papel en todo esto. Hemos hablado de ventajas para la aseguradora y para el taller. ¿Pero qué ventajas tiene para ti un tipo de taller sobre otro? La realidad es que elegir bien puede permitirte ahorrar mucho dinero, pero también darte mucha tranquilidad.
Pero, antes de nada, queremos tranquilizarte: Que tu seguro te ofrezca una red de talleres propia no quiere decir que tengas que romper con tu mecánico de confianza, y menos todavía para arreglos rutinarios que no cubra tu seguro. Al final, si el coche es tuyo, la decisión de qué taller encaja más contigo también te pertenece. Pero tu seguro y tu taller pueden hacer que necesites pensarte la decisión.
Ventajas de los talleres concertados para ti
La aseguradora puede ofrecerte ventajas a través de su red de talleres. Las más habituales son:
Trato prioritario. Tanto menos espera para que te atiendan como una reparación más rápida en general.
Peritajes rápidos. Normalmente, los peritos de las aseguradoras pasan periódicamente por todos los talleres de la red, de forma que el tiempo de espera hasta su visita será menor.
Aceptación rápida del presupuesto que elabore el taller. Ya que aseguradora y taller tienen acuerdos, lo presupuestado para tu reparación irá ajustado a esos pactos, y el proceso de negociación será rápido.
Precios baratos para los arreglos no cubiertos por el seguro. En arreglos que no pague tu seguro porque no tengas cubiertos, la red concertada de talleres puede hacerte descuentos.
Servicios adicionales. Limpieza del interior del coche, revisiones pre-ITV gratuitas…
Por qué puede interesarte la libre elección de taller
Son muchas las ventajas que te suponen los talleres de la red concertada de tu seguro. Sin embargo, elegir tu taller de confianza también puede darte mucha tranquilidad. Sobre todo en reparaciones aparatosas, la sensación de que el mecánico defiende tus necesidades por encima de los requisitos del seguro puede tranquilizarte. Al final, una aseguradora no deja de ser una empresa, y tal vez a ellos les sale más rentable indemnizarte por el valor venal del vehículo que pagar la reparación. En estas situaciones, tener un taller de confianza que se ponga de tu lado puede suponer una gran diferencia.
¿Puede la aseguradora obligarme a ir a un taller de su red?
Acabamos decir que la decisión de a qué taller llevas tu coche es solo tuya, y no es solo palabrería. La ley de Contrato de Seguros avala la obligación de la aseguradora de pagar reparaciones, independientemente del taller que elijas.
¿Qué puede pasar si, tras un siniestro, quieres llevar tu coche a un taller no concertado aunque no tengas libre elección de taller? En términos generales, nada: tu coche tendrá su reparación y, si está cubierta, la pagará tu seguro.
En la práctica, puede que tengas que encargarte de todo el proceso: gestionar el traslado del coche al taller, estar pendiente de que lo revise un perito, la posibilidad de que ese perito te discuta la reparación necesaria, disputas entre aseguradora y taller para ponerse de acuerdo con el presupuesto, pagar tú la factura del arreglo y, finalmente, pasar los costes a la aseguradora y esperar a que te los reembolsen.
Al final, las compañías montan sus redes de talleres para facilitar su operativa rutinaria, además de para abaratar costes. Para que tu no alteres sus gestiones, deben ofrecerte incentivos para usar su red. El principal será la comodidad de que todo está gestionado a través de ellos, y tu solo tienes que preocuparte de recoger tu coche cuando esté arreglado.
Cómo ahorrar con la libre elección de taller
Sabemos que son muchos los factores que debes tener en cuenta a la hora de contratar un seguro de coche. Hablarte de la importancia de elegir un taller u otro solo te pone otra preocupación en la lista de tareas pendientes. Sin embargo, puedes ahorrar mucho con la cobertura de libre elección de taller siempre que sigas estos consejos.
Antes incluso de contratar tu seguro, siempre es buena idea consultar la red de talleres concertados de la aseguradora. Ya hemos visto que los acuerdos con compañías de seguros son un negocio interesante para muchos talleres, y puede sorprenderte la amplia que llega a ser la red de talleres de los grupos aseguradores. Tal vez el taller de debajo de tu casa también tenga acuerdo con tu seguro,y no tendría sentido pagar por la libre elección de taller.
Además, la modalidad de seguro que tengas contratada también influirá tu decisión. Si hablamos de un seguro a todo riesgo, la mayoría de las reparaciones que tu coche necesite irán a cargo de la aseguradora. En esta situación, puede interesarte poder elegir el taller que más confianza te transmita.
Si, por otro lado, tu seguro es a terceros, solo se hará cargo de arreglos necesarios tras accidentes que no hayas provocado tú. Y, en general, todos los conductores aspiramos a reducir este tipo de situaciones al mínimo. Por tanto, si aspiras a que tu paso por el taller sea mínimo, el taller con el que tengas que tratar te importará menos. En este caso, la libre elección de taller puede tener menos valor para ti.
Por último, revisa qué te ofrece cada taller, tanto los concertados del seguro como el resto. Servicios como vehículos de cortesía son habituales por parte de los talleres. Tal vez pagar por la libre elección de taller te permite elegir un centro que te de este servicio y muchos otros sin necesidad de pagarlos también en el seguro. O, tal vez, esos mismos servicios también los tienes en la red de talleres del seguro y puedes ahorrarte tanto la cobertura de libre elección de taller como muchas otras.
Libre elección de taller: conclusión
La libre elección de taller no es una cobertura determinante, pero te supone mucha comodidad. O, tal vez, no la necesitas para nada y puedes ahorrarte unos euros. Revisa bien las condiciones que te da tu compañía, y contrata exactamente las coberturas que vayas a usar.
Y, como siempre, comparar seguros es la manera más cómoda, rápida y barata de encontrar el seguro que más se adapte a tus necesidades, incluyendo los extras. A través del comparador de CHECK24 podrás realizar toda esta gestión de forma fácil y cómoda. Aprovecha y revisa el precio de la póliza de tu coche y, ¡empieza a ahorrar!
No queremos asustarte, ¿pero sabías que, incluso con un seguro de coche contratado y en vigor, este puede no cubrirte? Aunque estés al corriente en el pago, hayas notificado todos los cambios en el riesgo y, en general, hayas cumplido tu parte, tu aseguradora puede limitar las coberturas de tu seguro en determinados casos. La perspectiva da un poco de miedo, pero te adelantamos que no deberían ser circunstancias comunes, y que pueden evitarse en la mayoría de casos. Sigue leyendo para conocer cuáles suelen ser las exclusiones en el seguro obligatorio para vehículos y, en general, los límites de tu seguro, para que puedas esquivarlos y tener cobertura en todos los casos.
Qué son las exclusiones del seguro obligatorio para vehículos
Las exclusiones del seguro obligatorio para vehículos son una serie de circunstancias y características, ya sea del vehículo o del conductor, en las que el seguro no dará cobertura. En los casos previstos tanto por la ley como en la póliza del seguro, tu seguro podrá no cubrirte, de forma que en la práctica será como si no tuvieras seguro.
Dentro de las exclusiones del seguro obligatorio para vehículos, existen dos grandes grupos: las exclusiones que establece la ley, y las que pueden fijar las compañías en las condiciones de la póliza.
Exclusiones en el seguro obligatorio establecidas por ley
Ya que solo la responsabilidad civil es obligatoria por ley, solo las exclusiones al seguro mínimo obligatorio forman parte de la normativa. Los casos en los que la responsabilidad civil obligatoria no estará cubierta pueden consultarse en el artículo 5 del Real Decreto 8/2004, pero en resumen son:
La cobertura de responsabilidad civil no cubre en ningún caso las lesiones ni el fallecimiento del conductor del vehículo causante del accidente. Tampoco la reparación del coche del asegurado ni ninguna de sus posesiones. Esta limitación es la más conocida de la responsabilidad civil obligatoria: el seguro mínimo solo cubre a terceros en caso de que el asegurado provoque un accidente.
Tampoco cubrirá posesiones del tomador, asegurado, propietario ni el conductor, ni los del cónyuge de cualquiera de estos, ni parientes hasta tercer grado de consanguinidad.
Por último, el seguro tampoco cubrirá ni daños personales ni materiales si roban el coche y tienen un accidente con él.
Exclusiones establecidas por las pólizas
Además de las limitaciones a la ley, las aseguradoras pueden añadir exclusiones en sus condiciones. La limitación para conductores noveles es una de las exclusiones más conocidas y que suele formar parte de las condiciones de todas las aseguradoras.
Con esto no nos referimos a los límites de cada cobertura. La indemnización máxima que ofrece cada aseguradora por coberturas , o que el desgaste de los neumáticos por el uso no esté cubierto, por ejemplo, forma parte de la oferta de cada aseguradora. En su lugar, las exclusiones hacen que la cobertura deje de aplicarse en casos concretos, o que se reduzca porcentualmente.
Ya que las exclusiones son propias de cada compañía, pueden excluir tantas circunstancias como ellos consideren. Sin embargo, hay una serie de exclusiones comunes que encontrarás en cualquier compañía aseguradora, y que veremos a continuación.
Exclusiones del seguro obligatorio: cuándo no te cubre el seguro de coche
Conducir bajo la influencia de sustancias como alcohol, drogas o cualquier estupefaciente
Ninguna aseguradora te dará cobertura si tienes un accidente bajo los efectos de alguna sustancia, como alcohol o drogas. Tras haber tomado cualquier estupefaciente, te encontrarás con tus capacidades alteradas y, según las autoridades, sin capacidad de reacción suficiente para manejar un vehículo de varias toneladas.
Daños producidos a posta, excepto cuando es por necesidad
Excluir los daños producidos de forma intencionada es la principal forma que tienen las aseguradoras de protegerse de los fraudes más graves. Así, si agravas los daños que ha sufrido el coche en un accidente para hacer que el arreglo sea más completo, tu seguro podrá investigar la situación y negarte la cobertura cuando descubran la realidad. Ten en cuenta que, por cada siniestro, las compañías envían peritos para comprobar el estado en que han quedado los vehículos, y evaluar las reparaciones necesarias.
Esta excepción tiene una excepción, que son los daños hechos de forma intencionada, pero por necesidad. Por ejemplo, si te salieras de la carretera mientras conduces por un puente y cayeras a un embalse. Si, para salir, rompes la ventanilla, este se entendería un daño hecho por necesidad para sobrevivir al accidente, así que es un daño necesario, y el seguro lo cubrirá igualmente.
Darte a la fuga tras un accidente
Si, tras causar un accidente, te marcharas sin pararte a comprobar si otros implicados están bien, estarías cometiendo un delito de omisión de socorro. E, igual que el resto de infracciones de la ley que estamos viendo aquí, no estarás cubierto por el seguro.
Independientemente de la gravedad del siniestro, siempre es recomendable parar. Esto te permitirá comprobar que los implicados están bien, y rellenar los papeles del seguro para dar un parte. Y, si es el otro implicado quien se da a la fuga, intenta quedarte con su matrícula o el modelo de coche para poder identificarlo.
Hacer carreras
Las carreras con vehículos especiales realizadas en circuitos habilitados para ello cuentan con seguros específicos para las empresas que las organizan. Una carrera que hagas con tus amigos para probar vuestros coches nuevos no solo no tiene un seguro específico, sino que tu seguro de coche normal no te cubrirá si tenéis un accidentehaciendo carreras.
Conducir sin carnet
Para poder conducir, hay que haber pasado un examen teórico y uno práctico que sirven para demostrar que sabes manejarte con un vehículo. Se entiende que quien no haya pasado estas pruebas y no haya obtenido el carnet de conducir, no estará capacitado para conducir en la vía pública
Así, esta exclusión se aplica, sobre todo, a dos situaciones: tenemos, por un lado, a conductores infractores a los que les han retirado el carnet, pero que siguen conduciendo. Por otro lado, están quienes nunca se han presentado al examen de conducir, pero en el momento del accidente se encuentran al volante, tal vez porque estaban dando una clase extraoficial, o porque conducen regularmente
En ambos casos, la aseguradora les excluirá de las coberturas. Y, además, podrán ser sancionados con multas económicas, penas de cárcel, e inhabilitación para sacarse el carnet.
Si sufres un accidente en vías no aptas
Las aseguradoras también limitan o directamente excluyen las coberturas al conducir por vías no aptas y recintos privados. Esto incluye tanto caminos no incluidos en la Red de Carreteras del Estado, como recintos privados como naves industriales, puertos y aeropuertos.
Trasportar más pasajeros de los permitidos, o superar la masa máxima autorizada del vehículo
El clásico del siglo pasado de meter a toda la familia extendida en un coche de cinco plazas es algo poco recomendable de repetir en la actualidad. Además de ser muy poco seguro para los pasajeros, si tienes un siniestro, por leve que sea, tu compañía no te cubrirá.
Lo mismo ocurre si te pasas con el equipaje para tus próximas vacaciones. Exceder la masa máxima autorizada del vehículo es otro de los casos en los que tu seguro no te cubrirá en caso de siniestro. Las aseguradoras funcionan así porque no estás respetando las limitaciones físicas de tu coche, y puede no funcionar correctamente.
En general, cualquier carga que exceda las indicadas en la ficha técnica del vehículo, ya sea por carga o por pasajeros, se encuentra entre las exclusiones del seguro obligatorio para vehículos.
Circular sin ITV
Si dejas pasar la fecha de caducidad de la ITV, no solo la policía puede ponerte inconvenientes. Las aseguradoras consideran que un vehículo sin la Inspección técnica en vigor puede no estar en condiciones para circular. En estas circunstancias, tu vehículo no habrá pasado por el proceso obligatorio para comprobar que, efectivamente, está bien conservado y no tendrás fallos que acaben en accidente.
¿Qué pasa si tengo un accidente en alguna de estas circunstancias?
Tras ver estas exclusiones en el seguro obligatorio para vehículos, te imaginarás que, si tienes un accidente en cualquiera de estas circunstancias, tendrás que ir al taller de los otros implicados con la tarjeta bancaria por delante. Sin embargo, las exclusiones no funcionan exactamente así.
Con la ley en la mano, las aseguradoras no pueden negarse a pagar ni las indemnizaciones ni las reparaciones necesarias tras un accidente, aunque dependan de una cobertura en exclusión. Es decir, que aunque las circunstancias en que has tenido el accidente estén excluidas por las condiciones de tu póliza, el seguro pagará los arreglos y las indemnizaciones.
Lo que tu aseguradora sí que podrá hacer será reclamarte las cantidades una vez pagadas las indemnizaciones, según el artículo 10 de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor.
Las compañías aseguradoras tienen un plazo de un año para reclamar estas cantidades a los conductores que, por sus características o por sus circunstancias, no estuvieran cubiertas.
Conclusión
Ya conoces cuáles son las principales exclusiones en el seguro obligatorio de vehículos. O, lo que es lo mismo, cuándo no te cubrirá el seguro, bajo ningún concepto. Como hemos visto al principio de este artículo, la mayor parte de circunstancias pueden evitarse siempre y cuando cumplas la ley cuando conduces. No coger el coche después de tomar unas cañas, respetar el peso y las plazas de tu coche, o pararte a ver si hay heridos si tienes el más pequeño choque son pequeñas cosas que pueden evitarte alguna multa, pero también un disgusto con tu seguro.
Y, como siempre, en el comparador de seguros de CHECK24 tienes las mejores tarifas para asegurar tu coche. ¡Compara entre más de 300 tarifas de las principales aseguradoras y empieza a ahorrar en tu seguro!
¿Alguna vez te han hablado del mes de carencia de tu seguro de coche? Tal vez lo has oído mezclado con el mes de gracia y confundes un poco estos conceptos. Y sabes que hay un mes (u otro periodo de tiempo) en que tu seguro funciona de forma un poco diferente, pero no sabes exactamente cómo. La realidad es que el periodo de carencia es una especie de defensa de las compañías para evitar el fraude, pero no te deja desprotegido, ya que no equivale a conducir sin seguro. Sigue leyendo para saber qué te supone el periodo de carencia de tu seguro.
Qué quiere decir mes de carencia en seguros de coche
El mes de carencia del seguro del coche es el tiempo entre que se firma el contrato empiezan a aplicarse y todas las coberturas. Como concepto, el periodo de carencia es más habitual en otros tipos de seguro, como por ejemplo los de salud. Sin embargo, también se aplica al seguro del coche.
La Ley del Contrato del Seguro dice que la póliza entra en vigor en el momento en que se firma y se paga la prima. Sin embargo, esto se aplica únicamente a la cobertura de responsabilidad civil obligatoria. Por tanto, las compañías pueden introducir periodos de carencia para el resto de coberturas diferentes a las obligatorias. De esta forma, las coberturas adicionales al mínimo legal obligatorio pueden no entrar en vigor hasta pasado un periodo prudencial.
Y este periodo prudencial lo decidirá tu aseguradora. Puede ser de una semana, 15 días o hasta un mes de carencia. Habitualmente, dependerá de las condiciones de cada compañía y de la modalidad de seguro que hayas elegido.
“Periodo de carencia” y “periodo de gracia” pueden sonar a conceptos parecidos. Y, en ocasiones, se confunden, porque se usan de forma intercambiable. Pero en realidad son cosas muy diferentes entre sí.
Así, la sabiduría popular dice que, si no pagas el seguro, tienes un mes de cobertura adicional (“de gracia”) aunque no hayas pagado la renovación. De esta forma, estarías cubierto si tuvieras un accidente en ese periodo de tiempo.
La realidad es que el “mes de gracia” para seguros de coche sí que existe, pero funciona de forma un poco diferente. En general, las aseguradoras entienden que el cliente pueda tener poco dinero en el banco y no sea posible cobrar la renovación. Por tanto, una vez ha pasado la fecha de renovación, y solo si se ha devuelto el recibo, hacen varios intentos de cobrar el seguro. Si se realiza el pago en cualquier momento dentro de este plazo, la póliza se reactivará sin ningún problema, manteniendo la fecha de efecto original.
Es muy importante tener en cuenta que, mientras el recibo no esté pagado, el seguro no estará activo. Es decir, si tienes un accidente, será como si no tuvieras seguro hasta que pagues la prima. El mes de gracia, pues, es el plazo que se dan las aseguradoras antes de anular el seguro definitivamente, pero no es un regalo de coberturas. Y, como ves, poco tiene que ver con el periodo de carencia.
¿Por qué tiene mi seguro un periodo de carencia?
El principal motivo para introducir un periodo de carencia es que el asegurado no se aproveche de la cobertura e, inmediatamente después, la anule. Imagina que aseguras tu coche a todo riesgo, das un parte de daños propios y arreglas desperfectos que tenías de antes, e inmediatamente después anulas la póliza, aprovechando uno de los pocos supuestos en los que sería posible. Esto supondría un gran problema para cualquier aseguradora, así que harán lo que puedan para garantizar que ninguno de sus clientes puede hacerlo, ni por disponibilidad de coberturas ni porque les pasen desapercibidos los daños de tu coche.
Por este mismo motivo, las compañías suelen aprovechar el periodo de carencia para peritar los vehículos. Así, si contratas cualquier seguro diferente a un terceros básico, la aseguradora podrá hacerte una póliza a terceros de forma provisional hasta que comprueben el estado del coche. Esta comprobación podrán hacerla de forma presencial, citándote en un taller o enviando a un perito a tu dirección; o de forma telemática, pidiéndote que les envíes unas fotos del estado actual de tu coche. Da igual la opción que usen, una vez comprueben el estado de tu coche, todas las coberturas que tuvieras contratadas entrarán en vigor.
¿Cómo me afecta el periodo de carencia?
Si el periodo de carencia te bloquea provisionalmente algunas coberturas, puedes preguntarte si estás realmente protegido. Sin embargo, la carencia no equivale a no tener seguro. Simplemente hace que algunas coberturas no funcionen durante unos días.
¿Pero cómo funciona esto realmente? Si tienes un accidente durante el periodo de carencia de tu seguro, tu cobertura a terceros funcionará normalmente. Si eres el conductor culpable del siniestro, tu cobertura de responsabilidad civil se hará cargo de los daños sufridos por terceros. Y, si el culpable es otro conductor, será su seguro el que pague el arreglo de tu coche y la asistencia médica que necesites.
La situación será diferente al salirnos de la cobertura de responsabilidad civil básica. Así, si das un parte de daños propios, el periodo de carencia sí te afectará. Por tanto, en el ejemplo anterior del accidente, si tienes seguro a todo riesgo no te cubrirá la reparación de los daños propios, ya que técnicamente todavía no tienes esa cobertura.
Sin embargo, no hay una regla exacta de a qué coberturas les afecta el periodo de carencia y a cuáles no. Deberás leer las condiciones de tu póliza para saber si tu seguro tiene carencia, y durante cuánto tiempo.
Caso especial: riesgos extraordinarios
Además del periodo de carencia que aplique tu seguro, existe otra carencia que se aplica a todas las pólizas de auto. Como ya sabes, en casos de riesgos extraordinarios como inundaciones, terremotos o actos de terrorismo, el Consorcio de Compensación de Seguros será quien te cubra los daños. Con tu póliza, pagas una pequeña cantidad a esta institución, para este tipo de situaciones.
Sin embargo, la ley que regula los Seguros de Riesgos Extraordinarios indica que no se dará cobertura a pólizas cuya fecha de emisión o de efecto sea inferior a siete días a la producción del siniestro. Esta condición, sin embargo, solo se aplica a los casos en que el coche no sea nuevo y no lo tengas asegurado porque hayas dejado “caducar” el seguro anterior sin contratar otro.
Mes de carencia del seguro: Conclusión
El mes de carencia de tu seguro del coche es un método que usan las aseguradoras para protegerse del fraude. Mientras dure, estarás cumpliendo la ley, ya que no dejas de tener seguro, pero tu cobertura será algo limitada.
Comparar seguros es la manera más cómoda, rápida y barata de encontrar el seguro que más se adapte a tus necesidades. A través del comparador de CHECK24 podrás realizar toda esta gestión de forma fácil y cómoda. Aprovecha y revisa el precio de la póliza de tu coche y, ¡empieza a ahorrar!
Si alguna vez has comprado o vendido un coche usado, las tablas GANVAM pueden sonarte. Pero, hablando de seguros, no suele saberse la utilidad que tienen para este sector. Pero la realidad es que son unos documentos muy consultados por las aseguradoras. A ti, como cliente, te interesa saber la utilidad que tienen. Sigue leyendo para saber qué son las tablas GANVAM, para qué sirven, y cómo las usará tu aseguradora.
El nombre de tablas GANVAM en realidad utiliza el acrónimo de Grupo Autónomo Nacional de Vendedores de Automóviles, Camiones y Motocicletas. Se trata de uno de los documentos más relevantes en la valoración de un vehículo.
Por tanto, hablamos de documentos en los que se recoge el valor actual de todos los vehículos que hay actualmente en el mercado, tanto si estamos hablando de aquellos nuevos modelos recién salidos de fábrica como de los que son de segunda mano.
Además de ser una información de alto valor, las tablas GANVAM también tienen la ventaja añadida de actualizarse cada tres meses, por lo que su información está lo más ajustada posible a la actualidad.
Ahora bien, hay que tener en cuenta algo muy importante al consultar tablas GANVAM online o en pdf y es que el valor que se muestra se basa en distintas variables como el año de matriculación, la marca del coche (o del vehículo que se trate) y el modelo exacto.
Sin embargo, no incluye en esta valoración factores determinantes como el desgaste del coche, extras que se hayan incluido desde su fabricación, reparaciones, modificaciones y/o mejoras, etc.
Esto hace evidente que el uso de las tablas GANVAM sirve casi siempre como mera referencia, un punto de partida para la valoración final del precio de un vehículo, al que luego habrá que sumar el resto de las variables.
Pese a ello, son datos de gran importancia. Se llevan actualizando desde hace más de 60 años y son completamente independientes. Esto significa que ninguna empresa o fabricante puede llegar a interferir en las valoraciones de precios incluidas, por lo que cada referencia puede considerarse la más justa posible, en función de los factores que analiza, sin influencias de ningún tipo.
¿Para qué se utilizan las tablas GANVAM?
¿Quién puede buscar tablas GANVAM 2024? ¿A quién le puede interesar la información que incluyen? En la práctica a muchos perfiles, sobre todo profesionales.
Por un lado, en una operación comercial, las tablas GANVAM ofrecen un punto de partida ideal sobre el que negociar. Básicamente, nos indican que, si el coche estuviera en perfecto estado, su valor actual sería el registrado.
Se trata de una información que utilizan sobre todo concesionarios, empresas especializadas en la comercialización del mercado de segunda mano y profesionales relacionados.
Pero no solamente es una consulta recurrente en este sector. También se aprovecha por peritos en caso de reclamaciones, indemnizaciones y otras estimaciones, que deban ser realizadas con máxima objetividad y ajustadas a los valores económicos reales.
Es decir que, por lo general, las tablas GANVAM se consultan por parte de empresas y profesionales, en relación con diferentes operaciones comerciales o financieras con respecto al vehículo. Es cierto que también se puede consultar de forma personal, pero para ello hay que ser socio de la Asociación Nacional de Vendedores de Vehículos a Motor, Reparación y Recambios.
Además de todos estos casos, hay un perfil adicional que aprovecha las tablas GANVAM en numerosas ocasiones, el de las aseguradoras.
¿Qué repercusiones tienen las tablas GANVAM sobre tu seguro de coche?
El seguro de tu coche va a consultar las tablas GANVAM en caso de tener que asumir una indemnización por siniestro total, robo o incendio.
Esta información le permitirá hacer un cálculo exacto del importe total que debe ofrecerte con relación al siniestro del que hayas dado parte. Puede hacerlo de forma directa o con la ayuda de un perito que acuda a analizar la situación del vehículo y las condiciones de ese caso.
En concreto, las tablas GANVAM permiten a la aseguradora calcular el valor venal del vehículo. También se tendrán en cuenta otros elementos, como los extras declarados en el seguro o modificaciones realizadas en el vehículo.
Al final, si la indemnización que corresponde es por el valor venal mejorado, tomarán el valor venal resultante de este cálculo y lo aumentarán porcentualmente, en función de lo indicado en las condiciones de tu póliza.
Lo que la aseguradora consigue mediante este cálculo es garantizar que la indemnización relacionada con el siniestro que ha sufrido tu vehículo, mantenga un equilibrio práctico entre valor venal y valor de mercado, según el precio del coche en la actualidad y sus características, en función siempre de lo indicado en las condiciones de tu póliza.
¿Dónde puedo descargar y consultar las tablas GANVAM online?
Como es lógico, esta información interesa a muchos conductores, de ahí el creciente número de búsquedas sobre tablas GANVAM para descargar o la posibilidad de consultar tablas GANVAM online.
Sin embargo, esta información es elaborada de forma exclusiva para socios de la Asociación Nacional de Vendedores de Vehículos a Motor, Reparación y Recambios.
En la práctica, lo cierto es que esta información tiene un uso más profesional que personal, por ese motivo, las tablas GANVAM no son de consulta pública.
Pese a ello, sí es posible solicitar esta información. Las tablas GANVAM se elaboran en colaboración con Eurotax, institución a la que se le puede solicitar una tasación, pero implica asumir un importe de aproximadamente 20€.
Como alternativa, si lo que buscas es encontrar algún identificador del valor de tu vehículo en la actualidad, puedes hacer una consulta en las tablas de precios que publica Hacienda todos los años.
En cualquier caso, ten en cuenta que las tablas GANVAM sirven como referencia y no como información oficial de precios. La ausencia de variables, como el kilometraje o las mejoras del vehículo, es clave para que al final la estimación total del coche requiera una tasación detallada.
Como conductor de un vehículo, la forma correcta de garantizar que puedes contar con la mejor indemnización posible en caso de siniestro total, robo o incendio de tu vehículo, es aprovechar nuestro comparador de seguros de coche en CHECK24 y encontrar información sobre los importes y coberturas que ofrece cada compañía, todo ello sin salir de la web y en solo un clic.
Tal vez, si alguna vez has tenido que hacerte cargo de un coche de un familiar que lleva mucho tiempo aparcado, o has comprado un coche y lo has tenido que sacar del concesionario por primera vez, te has dicho “¿Qué puede pasar por moverlo aunque no tenga seguro?”. Sabes que es algo sancionable, pero una voz un poco imprudente en tu cabeza te dice que es casi imposible que te paren en un control. Sin embargo, la respuesta a tus dudas es que circular sin seguro, por corto que sea el trayecto, puede traerte graves consecuencias. Y también puede tenerlas tener el coche sin seguro aparcado. A continuación te contamos cuáles son los riesgos de circular sin seguro.
De todos los estudios hechos al respecto, todos rondan alrededor de las mismas cifras: más de 2 millones y medio de vehículos en España están dados de alta, pero no tienen seguro. Por supuesto, en este total también entran coches abandonados que no se han dado de baja correctamente y otras irregularidades administrativas. Sin embargo, sigue siendo una cifra muy elevada.
Consecuencias de circular sin seguro
La realidad es que circular sin seguro tiene muy diversas consecuencias para el conductor. Las más inmediatas son los que mejor funcionan como motivo disuasorio para quienes se plantean coger el coche antes de tener una póliza de seguro en vigor. Sin embargo no son, ni de lejos, la peor consecuencia con la que puedes encontrarte.
Sanción económica
Como hemos dicho, el principal motivo por el que hasta los más despistados buscan seguro para su coche son las multas. Las sanciones por tener un vehículo sin asegurar en la vía pública van desde los 601 € a los 3.005 €, dependiendo del tipo de vehículo y de si está parado o en movimiento. Según la DGT, en el caso de coches sin asegurar que estén circulando, la multa es de 1.500 €, y el importe se rebaja a 800 € si el coche está aparcado en la vía pública.
Las autoridades podrán sancionarte por no tener seguro tras realizarte un control, pero también a través de algunos radares. Desde el año 2016 la DGT dispone de radares capaces de consultar en tiempo real si un vehículo está asegurado a través de la matrícula.
Inmovilización del vehículo
Si te pillan en la vía pública con el coche sin asegurar, además de la multa, las autoridades inmovilizarán tu coche y la grúa se lo llevará al depósito. En este punto, no podrás recuperarlo hasta que no tengas un seguro de coche en vigor, y además hayas pagado los costes de depósito y precinto del vehículo.
Así, puestos a sumar sanción y costes del servicio de grúa, el precio por circular sin seguro puede salirte mucho más caro que un seguro a todo riesgo.
Sin embargo, estas multas son el mal menor en caso de circular sin seguro. Los mayores problemas llegan en el momento de sufrir un accidente.
En caso de accidente
Nadie se para a pensar en la posibilidad de sufrir un accidente, en la mayoría de casos. Y, por desgracia, este es el motivo por el que una cantidad nada desdeñable de gente no asegura su coche. Sin embargo, verse implicado en un siniestro es más probable de lo que te puedes imaginar. Y, en caso de no tener seguro, todo el proceso de
Accidentes de circulación
Si sufres un accidente de tráfico en un momento en el que no tengas seguro de coche en vigor, tienes un serio problema. Además de que los otros implicados en el siniestro llamen a las autoridades y te pongan la multa por circular sin seguro, una vez entren en juego las aseguradoras, las cosas se complican para ti.
En el momento en que el seguro del culpable analice lo ocurrido, verán que no tenías seguro y se negarán a cubrir los daños. Y, si el accidente lo has producido tú, directamente no habrá seguro que se haga cargo del siniestro en tu nombre.
Inicialmente, el Consorcio de Compensación de Seguros se hará cargo de los gastos a terceros. Todas las primas de seguro pagadas en España tienen un recargo que va a parar al Consorcio, precisamente para hacerse cargo de situaciones como esta. Sin embargo, esta institución te reclamará el gasto a ti.
Y ten en cuenta que, ya que no tienes seguro, no tendrás cobertura jurídica para estos casos, por lo que a la factura deberás sumarle el abogado y las costas judiciales de todo el proceso.
Siniestros en estacionamiento
Aunque en nuestra cabeza el concepto de “accidente” ocurra entre vehículos en movimiento, también se dan siniestros en parado. Desde un choque con un coche aparcado hasta una explosión en un garaje, pasando por frenos de mano que se sueltan y cientos de posibilidades más. Al final, un coche es una máquina de varias toneladas que puede fallar de muy diversas formas.
En caso de que cualquiera de estas cosas ocurra cuando el coche esté sin asegurar, ninguna compañía se haría cargo de los gastos derivados. Así, si el accidente en parado ha sido por choque con otro vehículo, ocurrirá lo mismo que en caso de accidente de circulación, y el Consorcio de Compensación de Seguros acabará reclamándote la cantidad.
Si, por el contrario, se trata de un fallo del vehículo que genera daños en tu casa o en la vía pública, todos los gastos irán de tu cuenta. Mobiliario urbano, daños en tu casa…
Dificultad para encontrar seguro en el futuro
Por último, pero no menos importante, si tienes una mala experiencia por circular sin seguro y decides volver a la legalidad, tal vez no te resulte fácil.
Muchas aseguradoras desconfían a la hora de asegurar vehículos no nuevos que no tengan otra póliza anterior. Como resultado, tienen una política de no asegurar coches que ya estaban en circulación pero no asegurados.
Y, en caso de que te aseguren, el precio de tu póliza será peor, ya que se te considera un perfil de riesgo tras haber estado circulando sin seguro.
¿Cómo puedo demostrar que tengo seguro para mi coche?
Si después de leer todo lo que te puede pasar por conducir sin seguro has consultado el estado de tu póliza, no podemos culparte. Las consecuencias de conducir sin seguro de coche pueden llegar a ser demasiado graves como para arriesgarse. Sin embargo, ¿cómo podrás demostrar que tienes seguro cuando de verdad lo necesites?
Hasta hace no tanto, la prueba de fuego para demostrar que teníamos el coche asegurado era llevar el último recibo en la guantera. En esa carpeta que solo veía la luz en la ITV y en controles de tráfico viajaban todos los documentos que justificaban que todos los trámites de tu coche estaban en regla.
Por tanto, siempre y cuando tengas el seguro pagado, todo estará en orden.
Circular sin seguro: conclusiones
El posible ahorro que puedes usar para justificar circular sin seguro puede salirte muy caro. Multas, tasas municipales de la grúa y, por encima de todo, pagar todos los daños producidos en un accidente si te ves implicado.
Hablando del seguro del coche, siempre será mejor que no te arriesgues. Y, si crees que tu póliza es muy cara, consulta precios en nuestro comparador de seguros. En solo unos minutos tendrás presupuestos de las principales compañías para la modalidad que necesites.
La emoción de tener tu propio vehículo tiene varias acciones complementarias que también debes asumir. Una de ellas, la búsqueda de mi primer seguro de coche.
En CHECK24 somos de la filosofía de que contratar un seguro de coche, como cambiar de aseguradora, deben ser acciones fáciles de realizar y entendibles para cualquier usuario. Por ese motivo, te ofrecemos tanto la comparación de aseguradoras y de todas sus coberturas, como también información de alto valor con la que tomar las decisiones adecuadas.
A continuación, te contamos cómo contratar un seguro de coche por primera vez, qué obligaciones tienes asociadas y algunos consejos al respecto que te van a ser de gran ayuda.
Requisitos que debes cumplir para contratar un seguro de coche
Para empezar, debes tener constancia de que en España tener seguro de coche es obligatorio, tanto si circulas con él como si lo tienes aparcado.
De no ser así, tendrías que pagar de tu bolsillo las reparaciones de un accidente del que eres responsable e incluso una multa por no tener el coche asegurado.
Si buscas cómo contratar mi primer seguro de coche, debes saber que necesitas cumplir ciertos requisitos:
Haber obtenido el carnet de conducir.
Disponer de toda la documentación necesaria.
Obviamente, un vehículo que debe asegurarse.
Por lo general, pagar la prima por adelantado, aunque también se permite fraccionarlo.
Disponer de un método de pago (domiciliación bancaria, tarjeta, etc.)
¿Qué documentación necesito para contratar un seguro de coche por primera vez?
Al contratar un seguro de coche por primera vez, la aseguradora necesita la siguiente documentación para poder realizar el contrato:
DNI o NIE
Necesitas presentar el Documento Nacional de Identidad o el Número de Identificación de Extranjero. Si conductor y tomador van a ser personas distintas, necesitarás la documentación de ambos.
Además, esta información permite a las aseguradoras realizar distintas comprobaciones en bases de datos externas. Por ejemplo, solo te asegurarán si eres residente europeo y tu vehículo está registrado en España. Para disfrutar del seguro fuera de este territorio, debes solicitar el CIS o Certificado Internacional de Seguro, aunque no es obligatorio que las coberturas de una aseguradora se extiendan a estos países.
Carnet de conducir
Es obligatorio para ser asegurado como conductor, aunque no como tomador, ya que para este perfil se vincula principalmente pagar la prima y dar los datos correctos del coche y de los conductores.
Ficha técnica del vehículo
La información técnica del vehículo condiciona las coberturas del seguro, las posibles indemnizaciones y establece las características básicas del coche para tenerlas en cuenta a la hora de asumir cualquier indemnización.
Si se trata de un vehículo de segunda mano y con antigüedad, tendrás que demostrar también que tiene la ITV en vigor.
Permiso de circulación
Es la documentación donde se incluye la información básica del vehículo, como matrícula, marca, modelo y versión, entre otros datos.
Recibo del impuesto de vehículos
Todo vehículo debe estar al día de cualquier carga impositiva asociada. Al abonar cada importe, recibirás un recibo o comprobante de pago, que también debes presentar a la hora de contratar mi primer seguro de coche.
¿Qué necesito contratar en mi primer seguro de coche?
El seguro más básico del mercado cubre la responsabilidad civil, pero es obvio que es una cobertura muy limitada.
Por ese motivo, las aseguradoras te ofrecen más opciones a la hora de contratar tu seguro de coche:
Terceros básico: incluye la responsabilidad civil obligatoria y la amplía ligeramente.
Terceros ampliado: parte de las coberturas del seguro a terceros básico y añade adicionales como lunas, robo, incendio, daños por granizo, choque con animales cinegéticos, etc. A menudo son seleccionables por el asegurado.
Seguro a todo riesgo: suma a todas las coberturas adicionales los daños en el coche que sean de tu responsabilidad.
Seguro a todo riesgo con franquicia: añade a la modalidad anterior un importe negociable que tendrías que asumir en caso de reparación de tu coche. El resto lo cubrirá la aseguradora.
¿Cuánto cuesta el primer seguro de coche?
Además de las coberturas incluidas, la cuestión clave está en cuánto cuesta un seguro de coche. No es el mismo precio para todos.
Un seguro de coche tiene en cuenta las siguientes variables para su cálculo:
Perfil del conductor.
Tipo de vehículo.
Uso del vehículo.
Modalidad del seguro.
El problema es que para un conductor novel el precio será más elevado por ese primer condicionante que indicamos. Por tanto, a la hora de comprobar cuánto cuesta el primer seguro de coche, verás que los precios son superiores respecto a otros perfiles de conductor.
Es posible que algunas aseguradoras sí ofrezcan cierto pequeño descuento comercial para captarte como cliente, pero no van a premiarte por un buen historial de siniestros.
Es más, el perfil de conductor novel tiene asociado un mayor riesgo de accidentes, por lo que el importe del seguro es mayor hasta pasados al menos 2 años, sobre todo si tienes menos de 25 años.
Esto no te debe desmoralizar en la búsqueda de un seguro de coche. De hecho, cuanto antes lo contrates, más pronto podrás disfrutar de las mismas condiciones y precio que el resto de conductores con más experiencia.
Además, para un primer seguro de coche barato, se recomienda escoger la modalidad a terceros frente a la de a todo riesgo, sobre todo si hablamos de un coche antiguo o de segunda mano.
También te sugerimos seguir algunos consejos para ahorrar al contratar un seguro de coche por primera vez:
Baraja la posibilidad de figurar en la póliza de seguro como conductor habitual.
Escoge un coche cuyas características no eleven por defecto el importe del seguro (que no sea muy potente, exclusivo o de edición especial, ni tampoco demasiado antiguo).
Analiza las coberturas adicionales para contratar solamente lo que de verdad necesitas.
Descubre las fórmulas de seguro alternativas para usos esporádicos o de pago por uso.
Y, sobre todo, compara antes de contratar. Aprovecha nuestro comparador de seguros de coche CHECK24 para encontrar el que más coberturas a tu gusto te ofrezca, con el mejor precio posible.
Cuando hablamos de seguros de coche, oímos mucha la pregunta “¿quién es el tomador del seguro?”. Mucha gente desconoce a qué se refieren las compañías con ese término y las funciones que desempeña dentro de la póliza.
Conductor, propietario y tomador tienen designadas responsabilidades distintas que conviene tener claras en el momento de contratar un seguro de coche. De ello depende el importe final.
El tomador de un seguro de coche es la persona que contrata la póliza y suscribe las condiciones de esta. También es el responsable de pagar la cantidad pactada en la contratación y renovación del seguro.
Es posible que el titular del seguro sea distinto al propietario del coche. Como hemos mencionado, el tomador es la persona que firma el seguro y cumple las obligaciones legales derivadas de este contrato. Sin embargo, y menos en casos concretos (por ejemplo, cuando el propietario del coche es menor de 26 años), no hay ninguna obligación de que tomador y propietario coincidan.
¿Cuáles son las obligaciones del tomador de un seguro de coche?
La ley 50/1980 del contrato de seguro informa sobre todas las obligaciones del tomador del seguro a partir del artículo 10. Así, dichas obligaciones serían las que repasamos a continuación.
Dar de alta el seguro
Artículo 10 Ley 50/1980 del contrato de seguro:
“El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo”
A la hora de declarar el riesgo a la entidad aseguradora, la declaración debe ser veraz. Para ello hay que hacer constar todas las circunstancias que se conozcan y que puedan influir en la valoración de la póliza.
Si la compañía descubre que el titular mintió en el momento de contratar el seguro, puede rescindirlo o, en caso de siniestro, no abonar la indemnización.
Pagar la prima
Artículo 14 Ley 50/1980 del contrato de seguro:
“El tomador del seguro está obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la póliza. Si se han pactado primas periódicas, la primera de ellas será exigible una vez firmado el contrato”
Pagar el seguro y sus renovaciones es la principal obligación del tomador. Se trata de la contraprestación que la compañía recibe por asumir el riesgo y su cobertura.
Es importante recordar que el impago del seguro es la causa principal que las compañías utilizan para negarse a dar una indemnización o prestar una cobertura como, por ejemplo, una asistencia en viaje.
Notificar la ocurrencia de un siniestro
Artículo 16 Ley 50/1980 del contrato de seguro:
“El tomador del seguro o el asegurado o el beneficiario deberán comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro del plazo máximo de siete días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio.”
El titular de la póliza debe declarar un siniestro cuando este se produzca. Debe facilitar toda la información posible a la compañía.
El plazo máximo para llevar a cabo esta notificación es de siete días desde la ocurrencia del siniestro (desde que se tenga conocimiento de ello). Esta declaración puede hacerla también el conductor asegurado.
En el caso de que el tomador no cumpla esta obligación, la compañía podrá reclamar los daños. Y, si queda demostrado que realizó un fraude, el tomador y el conductor pueden perder el derecho a cualquier tipo de indemnización.
Notificar cualquier circunstancia que altere el riesgo asegurado
Artículo 11 Ley 50/1980 del contrato de seguro:
“El tomador del seguro o el asegurado deberán durante la vigencia del contrato comunicar al asegurador, tan pronto como le sea posible, la alteración de los factores y las circunstancias declaradas en el cuestionario previsto en el artículo anterior que agraven el riesgo”
Esta obligación atañe al titular del seguro durante la anualidad de la póliza. Se refiere a la notificación de aquellas circunstancias que hubieran modificado la disposición de las partes a contratar. Es decir, si ocurre algún cambio que altere el perfil de riesgo.
Esto puede ser por la agravación del riesgo por venta o baja del coche. También por un cambio de vehículo o una subida o bajada de coberturas según la antigüedad de este o el deseo del titular.
¿Cuáles son los derechos del tomador de un seguro de coche?
El tomador no tiene solamente obligaciones, y así lo refleja también la ley del contrato de seguro. Tiene una serie de derechos como cliente tanto antes como después de la contratación.
Derecho a conocer sus coberturas antes de contratar
Artículo 5 Ley 50/1980 del contrato de seguro:
“El asegurador está obligado a entregar al tomador del seguro la póliza o, al menos, el documento de cobertura provisional.”
El titular del seguro tiene derecho a estar informado correctamente antes de realizar la firma del contrato. Es fundamental conocer el alcance de las coberturas que se contratan, las circunstancias por las que un siniestro está cubierto por la póliza, y los trámites necesarios para solicitar los servicios de la compañía.
Cambios dentro de la póliza de seguro
Artículo 13 Ley 50/1980 del contrato de seguro:
“El tomador del seguro o el asegurado podrán, durante el curso del contrato, poner en conocimiento del asegurador todas las circunstancias que disminuyan el riesgo (…)”
Asimismo, se encuentra capacitado para solicitar a la aseguradora una serie de cambios que pueden afectar a la prima del seguro. Esto se realiza con el fin de que la póliza se adapte de la mejor manera a las circunstancias del cliente.
Estos cambios podrían estar relacionados con las coberturas contratadas, los beneficiarios del seguro y con el cobro de la prima.
Solicitar la entrega de la póliza a la compañía
Artículo 97 Ley 50/1980 del contrato de seguro:
“El asegurador deberá conceder al tomador anticipos sobre la prestación asegurada, conforme a las condiciones fijadas en la póliza (…)”
Es un punto importante para que el tomador del seguro pueda ejercer sus derechos ante la aseguradora. Supone el derecho a solicitar la póliza para revisar las coberturas contratadas antes de proceder a su firma.
Decidir la duración de la póliza
Artículo 12 Ley 50/1980 del contrato de seguro:
“El tomador dispone de quince días a contar desde la recepción de esta proposición para aceptarla o rechazarla (…)”
El tomador del seguro está autorizado a decidir si quiere renovar el seguro o no. Para desistir del contrato cuenta con 14 días desde la contratación del seguro.
Artículo 22 Ley 50/1980 del contrato de seguro:
“Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos, un mes de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso cuando quien se oponga a la prórroga sea el tomador, y de dos meses cuando sea el asegurador (…)”
Una vez pasado el periodo de duración inicial del seguro, y en caso de no interesarle la renovación, debe avisar con un mes de antelación a la compañía para indicar que revoca la continuidad de la póliza a partir de que cumpla un año de la contratación.
¿El tomador del seguro debe ser el propietario y el conductor principal?
No hay ninguna obligación legal por la cual el titular del seguro deba ser la misma persona que el conductor principal y el propietario. Sin embargo, cada compañía puede tener su propia política de contratación.
Cada aseguradora tiene sus requisitos y, como ejemplo, podrían solicitar que, si el propietario es menor de 26 años, deba estar declarado como titular y como conductor principal si tiene carnet.
La única exigencia legal es que el propietario del coche tenga un seguro de responsabilidad civil obligatoria. Esto sirve para cubrir los daños que se puedan ocasionar en caso de accidente o avería. Y desde CHECK24 te ayudamos a cumplir con esta obligación, y a encontrar el mejor seguro de coche sin pagar ni un céntimo de más.
Comparar seguros es la manera más cómoda, rápida y barata de encontrar el seguro que más se adapte a tus necesidades. A través de nuestro comparador podrás realizar toda esta gestión de forma fácil y cómoda. Aprovecha y revisa el precio de la póliza de tu coche y, ¡empieza a ahorrar en el seguro!
Utilizamos cookies propias y de terceros para mejorar continuamente tu experiencia de navegación y
mostrarte publicidad relacionada con tus preferencias, en base a un perfil elaborado a partir de tus
hábitos de navegación. Puedes aceptar este tipo de cookies haciendo click en “OK” o configurarlas o
rechazar su uso haciendo click en “Configurar”. Encontrarás más información en nuestra Política
de Cookies.
Estas cookies permiten que nuestra web funcione correctamente para que puedas iniciar sesión,
gestionar tus reservas y crear una cuenta entre otras acciones. Por ese motivo, deben estar
activadas.
Analíticas
Estas cookies nos proporcionan estadísticas de uso de nuestro sitio web. De esta forma podemos
mejorar nuestro servicio, web, app y comunicaciones.
Marketing
Utilizamos estas cookies, propias y de colaboradores de confianza, para ofrecerte anuncios
personalizados según tus hábitos de navegación. Esto incluye recomendaciones personales, así
como la integración con nuestras redes sociales.
