Si estás pensando en comprarte un coche tienes ante ti una lista de tareas pendientes antes de poder disfrutar de tu nueva adquisición. Matriculación, papeles con la DGT y, como ya te imaginarás, el seguro. Toda la información, comparadores y corredurías con la que te hayas cruzado hasta ahora habrán asumido que el coche lo conducirás tú, ya que eres quien lo está comprando.
¿Pero qué pasa si el coche va a estar a tu nombre, pero lo va a conducir otra persona? ¿Y si lo vas a registrar a nombre de otro, pero planeas ser el conductor principal? Las dos son situaciones más habituales de lo que parece, pero eso no hace que no generen dudas en los interesados. Si necesitas saber si puede el tomador del seguro ser diferente del propietario, sigue leyendo.
Diferencia entre propietario, tomador y conductor en tu seguro
Con relación a un vehículo y su seguro podemos encontrar estos 3 perfiles:
- Propietario del coche: es el dueño del vehículo (ya sea persona física o empresa), aparece su nombre en el permiso de circulación y está asociado a la matrícula en la DGT y otros registros oficiales.
- Tomador del seguro: es la persona que firma el contrato del seguro y acepta sus responsabilidades.
- Conductor: es la persona que conduce el vehículo. En un seguro de coche puede haber conductor principal y conductores adicionales.
A continuación, encontrarás una tabla comparativa con el rol que cumple cada perfil, diferenciando entre propietario, tomador y conductor:
| Aspecto | Propietario | Tomador | Conductor |
| Responsabilidad | Propietario del vehículo | Contratante del seguro | Persona que conduce el vehículo |
| Derechos | Derechos sobre el vehículo y su uso | Derechos sobre el contrato de seguro | Derechos sobre la conducción del vehículo |
| Obligaciones | Mantenimiento del vehículo y su seguro | Pago de las primas y cumplimiento del contrato | Cumplir con las normas de conducción y seguridad vial |
| Posible distinción del titular | Puede o no coincidir con el tomador o conductor | Puede o no coincidir con el propietario o conductor | Puede o no coincidir con el propietario o tomador |
| Responsabilidad por siniestros | Puede ser responsable en caso de daños causados | Puede tener responsabilidad legal según las circunstancias | Puede ser responsable en caso de conducir de manera negligente |
| Posibilidad de incluir en póliza | Puede ser incluido o excluido según la póliza | Debe ser la persona que contrata el seguro | Puede ser especificado como conductor habitual en la póliza |
Con esta información puedes comprobar que no siempre el tomador del seguro tiene que ser el propietario del vehículo.
¿Cuándo está obligado el propietario a ser también tomador del seguro?
La ley del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor especifica de forma clara que se debe identificar cada perfil, es decir, conductor, propietario y tomador.
De manera explícita, incluso afirma que existe la posibilidad de que propietario y tomador puedan ser personas diferentes.
Por tanto, sí que puede ser el tomador del seguro distinto del propietario, pero es necesario que estén identificados y que, además, expongan al contratar la póliza la relación que existe entre ambas personas. Después de todo, si alguien asegura un coche que no es suyo, se entiende por esta acción que existe alguna relación con el dueño.
Los conductores noveles: caso excepcional
Los conductores noveles son un caso excepcional a esta posibilidad de que sean tomador del seguro y propietario distintos.
Por tanto, si tienes 25 años o menos y/ menos de dos años de experiencia de carnet de conducir, las aseguradoras exigirán que figures como propietario y como tomador del seguro por ser conductor novel.
Esto se debe a que los conductores noveles son considerados perfil de alto riesgo. En consecuencia, tienen que pagar primas más altas por el seguro de coche.
Hay personas que intentan aprovechar las diferentes figuras disponibles en el seguro de un coche, para intentar ahorrar algo de dinero. Sobre todo, es algo que ocurre cuando menores de 25 años compran su primer coche e intentan asegurarlo a nombre de alguien con más edad y/o experiencia. Otro caso típico es el de padres que regalan coches a sus hijos y los aseguran a nombre del comprador, para así reducir costes.
Con esta normativa ya no es viable hacer trampa alguna. Un conductor novel tiene que figurar como tomador y propietario.
Si es tu caso, no debes ver esta situación como una desventaja o penalización, sino como una oportunidad. Ten en cuenta que figurar en los seguros de coche te permite acumular bonificaciones desde el minuto 1, si eres un buen conductor y no tienes accidentes. Cada año el seguro irá reduciendo su prima anual y, cuando ya no seas conductor novel, podrás acceder a precios mucho más atractivos que si no tuvieras historial asegurador.
¿Qué dicen las aseguradoras al respecto?
El mercado de los seguros en España está liberalizado. ¿Qué significa esto? Pues que, en función de si el tomador del seguro tiene que ser el propietario o no, las aseguradoras tienen la última palabra.
Es decir, que si tú tienes una amplia oferta de compañías a la hora de contratar, las aseguradoras, por su parte, pueden establecer sus propias normas de suscripción, para ser selectivos con sus clientes. Y una de las decisiones que tienen a su disposición es la de imponer esta condición a sus solicitantes.
Por tanto, ten claro que hay compañías aseguradoras que no van a asegurarte si no eres el propietario del coche. Exigirán que el tomador y el propietario del vehículo sean la misma persona.
Es cierto que no todas las aseguradoras te exigirán este requisito, por lo que es importante buscar bien cuál encaja mejor con tus necesidades.
¿Influye en el precio de tu seguro que el tomador del seguro y el propietario sean distintos?
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Tan solo significa que has aprovechado mejor la comparación de seguros de coche y que has podido encontrar el más barato con mejores prestaciones, que coinciden justo con lo que buscas. Eso es lo que puedes lograr si usas nuestro comparador de seguros y diferencias, entre otras cosas, qué compañías exigen que el tomador y el propietario sean la misma persona y cuáles te ofrecen mayor libertad.
